Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Ako postupovať pri refinancovaní hypotéky

Ako postupovať pri refinancovaní hypotéky
Máte hypotéku a nie ste spokojný s úrokovou sadzbou? Dajte kopačky starej banke a choďte ku konkurencii. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výmenu hypotekárnej banky trochu zjednodušila.

Podľa nej je banka povinná umožniť splatenie hypotéky bez poplatku k výročiu fixácie, klienta o výške úroku najneskôr 2 mesiace pred výročím fixácie a umožňuje vyplatiť hypotéku inou hypotékou.

Kedy sa oplatí refinancovať starú hypotéku?

Oplatí sa to vždy ak na tom ušetríte viac ako sú náklady na refinancovanie. Ak je dostatočný rozdiel v úroku, resp. v mesačných splátkach, tak určite ušetríte. Je to veľmi individuálne. Pri vyššom úvere stačí menší úrokový rozdiel a výrazne sa to prejaví v mesačných splátkach.

Treba si však dať pozor na akciové úrokové sadzby pri ročných fixáciách úroku nového úveru. Preferujte dlhšie fixácie s nízkym úrokom. Taktiež je nutné zohľadniť poplatky, ktoré s tým súvisia. Nemá význam za každú cenu refinancovať starú hypotéku novou. Vždy týmto krokom musíte získať.

Uvediem príklad pre porovnanie, koľko je možné vďaka nižšiemu úroku ušetriť. Výška úveru 70.000 €, doba splácania 30 rokov.

  • Úrok 6% p.a. mesačná splátka – 419,69 €
  • Úrok 5% p.a. mesačná splátka – 375,78 €
  • Úrok 4% p.a. mesačná splátka – 334,19 €
  • Úrok 3% p.a. mesačná splátka – 295,12 €

Ak si tieto splátky porovnáte, tak v tom najlepšom prípade sa bavíme o ušetrení 124,57 € mesačne, čo je rozdiel 1.495 € ročne (pri rozdiele 3% p.a.). Za ušetrené peniaze môžete ísť aj na celkom slušnú dovolenku.

Mnoho ľudí v dnešnej dobe platí zbytočne vysoké úroky. Viete ľahko posúdiť, či refinancovanie hypotéky má pre Vás význam alebo nie. Banky Vám samé úrok neznížia. Viac o tom, ako môžete ušetriť, píšem v článku "Ako ušetriť na hypotéke".

Refinancovať sa dá aj bez dokladovania príjmu

Je už viacero bánk, ktoré pri refinancovaní hypotéky nepožadujú dokladovanie príjmu. Stačí im čestné prehlásenie o výške príjmu. Predchádzajúcu hypotéku však musíte splácať bez omeškania. Banky chcú disciplinovaných klientov. Ak by ste mali negatívne záznamy v úverom registri, novú hypotéku Vám neschvália.

Výber banky je kľúčový

Nie je všetko zlato čo sa blyští. Na slovenskom trhu pôsobí viacero hypotekárnych bánk. Sú medzi nimi veľké rozdiely v podmienkach, úrokoch a rýchlosti vybavenia. Vždy je potrebné spraviť si podrobný prehľad a porovnať podmienky. Mnohé banky v reklame ťahajú ľuďom popod nos medové motúzy, niekedy to však môže byť cesta z dažďa pod odkvap. Vyberte si správne.

V tomto článku sa dozviete viac o tom ako postupovať pri vybavovaní hypotéky.

Ak si chcete refinancovať hypotéku, tak si vždy obehajte všetky banky a nechajte si z každej vypracovať ponuky. Alebo oslovte nezávislého odborníka, aby Vám vypracoval prehľad hypoték zo všetkých bánk a potom si už len vyberiete pre Vás tu najvýhodnejšiu ponuku.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Myslite aj na poplatky

Pri refinancovaní hypotéky ich určite treba zohľadniť. Aké poplatky môžete očakávať?

Predčasné splatenie starej hypotéky

Tento poplatok je pomerne veľký. Pohybuje sa bežne do 4 až 5% z výšky zostatku istiny úveru. Odporúčam sa tomuto poplatku vyhnúť, aby refinancovanie hypotéky malo pre Vás väčší význam.

Ako ho nezaplatiť? Načasujte si refinancovanie k výročiu fixácie starého úveru. Ak to nie je možné kvôli dĺžke fixácie, tak si dobre zrátajte koľko zaplatíte za predčasné splatenie starej hypotéky a koľko ušetríte na nižších mesačných splátkach.

Poplatok za schválenie novej hypotéky

Môžete ho platiť aj nemusíte. Niektoré banky tento poplatok pri hypotéke na refinancovanie neuplatňujú, niektoré áno. Výška tohto poplatku sa pohybuje do 0,9% z výšky schváleného úveru. Snažte sa nájsť si takú banku, kde ten poplatok nemusíte zaplatiť.

Poplatky na katastri

Pri výmene hypotéky sa mení aj záložné právo. Za predloženie kvitancie k starej hypotéke na katastri neplatíte nič. Je to bezplatný úkon. K novej hypotéke podávate návrh  na vklad záložného práva pre novú banku. Za tento vklad platíte 66 €.

Znalecký posudok

Niektoré banky akceptujú aj staršie znalecké posudky, niektoré ešte stále požadujú nové. Štandardná cena napr. za znalecký posudok pri byte je 120 až 150 €. Môžete využiť tiež interný odhad banky, za ktorý si vo väčšine bánk aj tak zaplatíte.

Oplatí sa vyjednávať aj so starou bankou

Nezabudnite aj na banku, v ktorej máte momentálne hypotéku. Nie je to síce isté, ale je určitá šanca, že si dobrý úrok vyjednáte aj vo svojej banke. Na stretnutie príďte pripravený, ideálne aj s ponukami z iných bánk. Na pomoc si môžete zobrať sprostredkovateľa, ktorý má skúsenosti v oblasti hypoték.

Ak sa Vám podarí vybaviť taký istý úrok ako je najlepšia ponuka z inej banky, tak ste vyhrali. Okrem toho, že budete mať nižšie splátky, tak ušetríte aj na poplatkoch, ktoré by ste pri prechode do inej banky museli zaplatiť. Viem, že to je až príliš zidealizovaná situácia, ale občas sa stane.


Zaujíma Vás ako si môžete vybaviť hypotéku s dobrými podmienkami? Ak chcete využiť konzultáciu, tak vyplňte formulár pod článkom alebo mi priamo zavolajte.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?