Refinancovanie hypotéky pre mladých sa oplatí len výnimočne

Nižší úrok = nižšia splátka

Toto je jednoduchá matematika. Ak si hypotéku pre mladých beriete teraz, tak samozrejme vyjednanie nižšieho úroku vám prinesie aj nižšiu mesačnú splátku. Momentálne (október 2014) pri hypotéke pre mladých je možné získať úrok v najlepších prípadoch od 3 do 3,5% p.a.

Ak si od toho odrátate príspevok banky (-1%) a príspevok od štátu (-2%), tak získate úrok do 0,5% p.a. Pri starších hypotékach pre mladých sú sadzby omnoho vyššie. Dokonca aj ja s manželkou máme hypotéku pre mladých na jednu nehnuteľnosť s úrokom 4,89% p.a. pri 5 ročnej fixácii. Táto hypotéka je z roku 2011. Nie je to žiadna sláva, ak to porovnám s dnešnými úrokmi.

Po odpočítaní štátneho príspevku sme na 1,89% p.a., čo už znie trocha lepšie. Aj napriek tomu, že úrok na tejto hypotéke je na dnešné pomery stále veľmi vysoký, tak jej refinancovanie sa vôbec nevyplatí.

Doba sa zmenila - úroky klesli pod 1% p.a. (aktualizácia pre rok 2021)

Momentálne úroky sú tak nízke, že sa čoraz častejšie oplatí refinancovať aj staré hypotéky pre mladých a to hlavne v bankách, kde nie je možné znížiť úrok na hypotéke. Navyše viaceré banky preplácajú aj poplatok za predčasné splatenie hypotéky v pôvodnej banke, čo rozširuje možnosti na refinancovanie.

Tu nájdete prehľad bánk, ktoré preplácajú poplatok za prečasné splatenie a sú výhodnejšie na refincovanie.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Pozor na poplatky a štátny príspevok

Banka a štát hypotéky pre mladých dotuje úrokovým zvýhodnením. Zvýhodnenie pri tejto hypotéke je na obdobie 5 rokov. Dôvodom, prečo sa vo väčšine prípadov nevyplatí refinancovať hypotéku pre mladých, sú poplatky a štátny príspevok.

Obmedzenia a možnosti, ktoré platia počas prvých 5 rokov:

• Počas 5 rokov môžete kedykoľvek vyplatiť hypotéku pre mladých bez poplatku. Toto je obrovská výhoda. Bežný poplatok pri splatení hypotéky bez štátneho príspevku mimo obdobia fixácie je vo výške 5%, čo pri hypotéke 50.000 €, tvorí 2.500 €.
• Počas prvých 4 rokov pri splatení hypotéky pre mladých musíte vrátiť celý štátny príspevok vrátane príspevku banky. Napríklad pri hypotéke 50.000 € s úrokom 3,5%, dobe 30 rokov a plnom využití štátneho príspevku ide o sumu 2.697 €. Celú túto sumu je potrebné vrátiť naspäť. Hlavne preto sa refinancovanie nevyplatí.

Predčasné splatenie hypotéky pre mladých pri predaji nehnuteľnosti

Predaj nehnuteľnosti je najčastejším dôvodom, kedy dochádza k splateniu hypotéky pre mladých do obdobia 4 rokov. Vtedy sa nevyhnete vráteniu štátneho príspevku a príspevku od banky.

Pri kúpe bytu na hypotéku pre mladých dobre zvážte, či vám veľkosť a iné parametre nehnuteľnosti budú vyhovovať najbližších 5 rokov.  Ak už musíte byt predávať, tak si predaj načasujte tak, aby ste hypotéku splácali po 4 rokoch jej splácania, aby ste nemuseli vracať štátny príspevok.

---

Refinancovanie hypotéky pre mladých sa oplatí jedine vtedy, ak to dáva finančný zmysel. Preto si vždy nechajte vypracovať prepočet s presnými číslami, aby ste to mali jednoduché pri rozhodovaní.

S plánovaním svojho bývania, výberom a nastavením hypotéky pre mladých sa obráťte na svojho finančného sprostredkovateľa.