Bankové vklady, stavebné sporenie, podielové fondy? Kde je potenciál vyššieho výnosu?

Bankové vklady, stavebné sporenie, podielové fondy? Kde je potenciál vyššieho výnosu?
Aktuálne úroky na bankových vkladoch atakujú historické minimá. Držia sa veľmi blízko nuly. Aj napriek tomu majú ľudia v bankách viac ako 38 mld. EUR. Prečo? Buď nevedia, kde môžu zarobiť viac alebo majú strach z iných ako bankových produktov. Čo sa oplatí viac na zhodnotenie úspor?

Ako inflácia požiera vaše peniaze

Inflácia existuje. Nie je ju veľmi vidieť, no pomaly, ale isto, požiera vaše peniaze. A práve preto je dôležité, aby vaše peniaze dlhodobo zarábali viac ako je výška inflácie.

Na konci článku sa dočítate, ktoré finančné produkty zarábajú dlhodobo 2 až 3 x toľko ako je výška inflácie. Ak vás nezaujíma inflácia a produkty, kde je nízke zhodnotenie, tak môžete ísť rovno na koniec.

V tabuľke nižšie si môžete pozrieť infláciu za posledných 22 rokov. Je to harmonizovaný index spotrebiteľských cien, ktorým sa meria inflácia v eurozóne.


Zdroj: www.nbs.sk

Vďaka inflácii peniaze dlhodobo strácajú na hodnote. Priemerná inflácia 4% p.a. za 22 rokov sa zdá ako malé číslo. Keď to však premietnem do reálnych čísel, tak z 10.000 € inflácia za 22 rokov odkrojila viac ako 6.000 €.

Aké úroky dosahujú klasické bankové produkty

Slováci sú veľmi konzervatívni investori. Potvrdzuje to aj štatistika NBS. Podľa nej ľudia majú na bankových vkladoch viac ako 38 mld. €.

Zhodnotenie týchto úspor je ale veľmi nízke. Bankové vklady aktuálne prinášajú len minimálne výnosy.

Bežné účty

Bežné účty dosahujú úrok 0% p.a. Po zarátaní poplatkov môžete byť v mínuse. Funkcia bežného účtu je samozrejme o inom ako o zhodnocovaní úspor a nízky úrok je problém len vtedy, ak tam bezdôvodne sušíte väčšiu sumu ako je nevyhnutná rezerva.

Sporiace účty a termínované vklady

Úroky na sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch len ledva prekračujú hranicu nulového úroku. Drvivá väčšina z nich nedosahuje výnos ani len 0,5% p.a.

Najvyššie výnosy medzi bankovými produktami dosahujú niektoré termínované vklady. Slovo najlepšie je však veľmi silné slovo. Len 3 banky ponúkajú úrok vyšší ako 0,5% p.a. pri viazanosti na 3 roky.

Takto to vyzerá aktuálne pri termínovanom vklade na 3 roky pri sume nad 10.000 €. Pri menších sumách je to ešte menej.

Zdroj: www.financnahitparada.sk

Aké úroky ponúka stavebné sporenie

Stavebné sporenie ešte stále veľa ľudí považuje za dobrý nástroj na zhodnocovanie úspor. A to aj napriek tomu, že oproti minulosti ponúka stavebné sporenie len zlomok toho, ako sa dalo vyťažiť v minulosti.

Momentálne ponúkajú stavebné sporiteľne takéto základné úroky:

  • ČSOB stavebná sporiteľňa, a.s. – úrok max. 1% p.a.,
  • Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. – úrok max. 1% p.a.,
  • Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a.s. – úrok max. 1,5% p.a..

Toto platí, ak si stavebné sporenie uzatvárate teraz. Ak si od toho odrátate daň z výnosu, tak je to 0,8% p.a. až 1,2% p.a. Keď si od toho odrátate poplatky, tak reálny výnos bude ešte nižší. 

V stavebnom sporení sa veľa zmenilo.

  • Na získanie plnej štátnej prémie je tento rok potrebné vložiť minimálne 2.800 €.
  • Štátnu prémiu na nových zmluvách získajú až na pár výnimiek len ľudia s príjmom do 1,3 násobku priemerného príjmu.
  • Peniaze sú viazané minimálne 6 rokov. Toto platí už dlhodobo.

Na niektorých starých zmluvách však môžete mať ešte základný úrok 2% p.a. Ak takú zmluvu máte, tak ju viete využiť na časť konzervatívnej rezervy.

Obzvlášť to môže dávať zmysel, ak sa blížite k 6. výročiu uzatvorenia zmluvy a peniaze si môžete vyberať bez dokladovania účelu.

Stavebné sporenie sa síce zmenilo oproti minulosti k horšiemu, ale je pravda, že môže zarábať viac, ako peniaze v ponožke a tým pádom môže znížiť dopad inflácie na vaše úspory. Neplatí to však vždy rovnako.

Aké výnosy dosahujú podielové fondy

V podielových fondoch môžete zarábať aj pri dlhodobom investovaní rovnako málo ako v bankových produktoch a môžete zarábať neporovnateľne viac. Závisí to predovšetkým od toho, do čoho investujú podielové fondy, do ktorých investujete.

Dlhodobo najviac zarábajú akcie. Na obrázku nižšie si môžete pozrieť koľko zarábajú akcie, štátne dlhopisy a štátne pokladničné poukážky v porovnaní s infláciou. Ide o obdobie 86 rokov, čo je dostatočne dlhá doba, aby to malo výpovednú hodnotu.

Aj napriek tomu, že ide o americký trh, tak to na veci nič nemení. Akciové investície dlhodobo zarábajú najviac a dokážu peniaze zhodnotiť nad úrovňou inflácie.

Samozrejme, ak chcete investovať do akcií čo najbezpečnejšie, tak je nevyhnutná dostatočná diverzifikácia. Práve toto umožňujú podielové fondy a ETF fondy za veľmi prijateľné náklady.

Pridám aj zopár ukážok z reálnych investičných produktov, ktoré sú zložené z podielových fondov.

Takto vyzerá zhodnotenie programu Rytmus od spoločnosti Amundi.


Zdroj: www.amundi.sk

Výkonnosť závisí od zloženia investičného portfólia. Posledné 2 sú čisto akciové portfólia a ich výnos vysoko presahuje infláciu za posledných takmer 11 rokov. Najhorší z nich zarábal viac ako 7% p.a.

Na obrázku nižšie je výkonnosť portfólia, zloženého z 3 akciových podielových fondov od spoločnosti Franklin Templeton a Fidelity. Výnosy podobne ako pri produkte od Amundi takisto vysoko prekonávajú infláciu.


Zdroj: poradenstký softfér FinAnalytics, Fincentrum a.s.

Na investovanie môžete použiť aj akciové ETF fondy, ktoré majú pomerne nízke náklady a navyše výnos je oslobodený od dane z príjmu (ak ich držíte viac ako 1 rok). Vďaka tomu, nie je to však pravidlom, môžete dosiahnuť ešte vyššie výnosy a pokoriť infláciu.

Možností na investovanie do podielových fondov je obrovské množstvo. A práve preto je nesmierne dôležité, aby ste si zostavili portfólio, ktoré má šancu dosiahnuť čo najvyšší výnos a zároven minimalizuje poplatky. Pri zostavovani portfólia vždy zohľadnite investičný horizont, vaše skúsenosti s investovaním, riziko, ktoré ste ochotný podstúpiť, poplatky spojené s investovaním, vaše očakávania a špecifické požiadavky.


Hľadáte spôsob ako efektívne zhodnocovať svoje peniaze? Pre využitie konzultácie vyplňte formulár pod článkom.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?