Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke

Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke
Úroky na nových hypotékach sú nižšie ako úroky na hypotékach z minulosti. Bankám tento stav vyhovuje. Čím máte vyšší úrok na svojej hypotéke, tým viac môže banka zarobiť. Kto sa neozve, tak na starej hypotéke platí viac, aj keď nemusí. Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke?

Aké sú úroky na nových hypotékach?

Takto vyzerajú úroky na nových hypotékach (spracované k 16.10.2017). Sú to úroky bez podmienok uzatvorenia si poistenia cez banku alebo iných produktov, ktoré hypotéku predražujú.


Zdroj: spracované autorom

Aktualizácia podmienok na trhu (3.8.2018)

Od napísania tohto článku došlo k pozitívnym zmenám podmienok na trhu. Momentálne začínajú úroky na hypotékach od 1% p.a. Prepočty použité v článku sú v skutočnosti ešte lepšie.

Zároveň stálen niekoľko bánk na prepláca poplatky za predčasné splatenie hypotéky. Znamená to takmer nulové náklady pri prechode do inej banky.

Aj Vďaka tomu je teraz ešte jednoduchšie získať dobré podmienky na existujúcej hypotéke, pretože banky sú náchylnejšie dohodnúť sa. A keď už iná možnosť nie je, tak v inej banke na novej hypotéke získate lepšie podmienky aj bez boja.

Aký úrok máte na svojej hypotéke?

Je nižší alebo vyšší ako to, čo ponúkajú banky momentálne?

Banky nikdy neponúknu zníženie úrokovej sadzby mimo výročia fixácie len tak sami od seba. Zarábajú hlavne na pasivite svojich klientov.

Pevne verím, že ak čítate tieto riadky, tak patríte k tej druhej skupine ľudí a chcete platiť menej a ste ochotný pre to aj niečo spraviť.

Na starých hypotékach sú úrokové sadzby omnoho vyššie

Nie je žiadna vzácnosť stretnúť sa s ľuďmi, ktorí majú na svojej hypotéke úrokové sadzby nad 3% p.a. Niekedy to bol dobrý úrok. Teraz je to dvakrát toľko ako sú bežné sadzby. Znížením úroku dokážete ušetriť celkom slušné peniaze.

Toto je napr. úrok na hypotéke z roku 2014. Je to obrázok vystrihnutý priamo z úverovej zmluvy. A to bola ešte celkom dobrá sadzba v tom období.


Koľko môžete ušetriť pri znížení úroku na hypotéke

V tejto tabuľke som spravil prepočet hypotéky vo výške 70.000 € na 30 rokov s rôznymi úrokovými sadzbami.


Zdroj: spracované autorom

Pozn. : Kvôli jednoduchosti a prehľadnosti som v prepočte porovnával hypotéky s rovnakou dobou splácania, rovnakou výškou istiny hypotéky od začiatku splácania a rovnakým úrokom počas celej doby splácania. Tento prepočet slúži na demonštráciu toho, že nižší úrok prinesie nižšiu splátku, nižšie preplatenie a tým pádom slušnú úsporu na hypotéke.

Rozdiel medzi najlepšou a najhoršou sadzbou v predchádzajúcom prepočte je obrovský. Vyzerá to takto:

  • Rozdiel na mesačnej splátke je 82,60 €.
  • Rozdiel na celkovom preplatení je 29.770,27 €.

Pri porovnaní najlepšieho a najhoršieho úroku to vyzerá ešte celkom dobre. Je tam síce rozdiel, ale 2,3% p.a. nevyzerá na prvý pohľad až tak hrozivo. Keď si však porovnáme výsledok, čo sú čísla o pár riadkov vyššie, tak je to katastrofa. Tam je vyšší úrok cítiť už naozaj poriadne.

Nikdy neplaťte banke viac ako musíte. Aj keby ste mali ušetriť len 30 € mesačne, tak aj tak to stojí za to.




Ako na zníženie úroku na svojej existujúcej hypotéke?

Ak chcete platiť menej na svojej hypotéke a chcete aj ušetriť, tak musíte konať vy. Banka sama od seba vám úrok na hypotéke nezníži.

Máte 2 možnosti a je len na vás a na možnostiach vašej banky, ktorú z nich využijete.

1. Vyjednajte si lepšie podmienky vo svojej banke

Možno sa vám to bude zdať až príliš jednoduché. Častokrát stačí prísť do banky a požiadať ich o zníženie úrokovej sadzby na vašej hypotéke. Vo väčšine prípadov vám banka vyhovie, no nie vždy sa vám to finančne aj vyplatí. Rozhoduje prepočet, kde zohľadnite náklady za zníženie sadzby a úsporu na úroku.

Najväčšie slovenské banky majú rýchlo reagujúce retenčné oddelenia a okrem toho v mnohých bankách majú kompetenciu znížiť úrokovú sadzbu priamo na pobočke na počkanie. Je pre nich lepšie, ak vám znížia úrokovú sadzbu ako keď si hypotéku prenesiete do inej banky.

Vyjednanie lepšieho úroku je pomerne jednoduchá záležitosť. Problémom však môžu byť poplatky. Banky si za zníženie úrokovej sadzby mimo výročia fixácie a zároveň predĺženie alebo zmenu obdobia fixácie začali pýtať poplatky.

Napr. pri znížení úroku na hypotéke vo VÚB, SLSP a Tatra banke si zaplatíte poplatok vo výške 0,5% zo zostatku istiny na hypotéke. Z väčších bánk ešte stojí za zmienku ČSOB, kde za zníženie úroku zaplatíte len poplatok za zmenu zmluvných podmienok.

Kvôli tomuto poplatku je zníženie úrokovej sadzby menej výhodne. Ak tento poplatok platiť nechcete a naozaj chcete znížiť úrok a platiť menej, tak riešenie dostanete v inej banke. Čítajte ďalej, ak chcete vedieť bližšie informácie.

2. Refinancujte hypotéku do inej banky

Obrovský boom refinancovania hypoték je už dávno za nami. Už to tak trochu utíchlo a to aj vďaka tomu, že banky si začali viac vážiť existujúcich klientov a umožňujú im znížiť úrokové sadzby.

Ak to však nejde vo vlastnej banke, čo sa občas stáva, tak je čas odísť do konkurencie. Čísla z prepočtu, ktoré som uvádzal vyššie, hovoria jasnou rečou.

Takmer každá banka vám s radosťou dá lepšie podmienky ako máte na existujúcej hypotéke v starej banke. Toto platí stále a ešte stále sa to dá využiť.

Navyše už niekoľko bánk na trhu začalo preplácať poplatky za predčasné splatenie hypotéky. T.z., že dostanete lepšiu sadzbu, znížite si mesačnú splátku, ušetríte na úrokoch a nemusíte zaplatiť poplatok starej banke.

Častokrát môžete ísť cestou zjednodušeného procesu schvaľovania (minimum dokladov, rýchle schválenie) a minimalizácie ďalších nákladov.

Ako postupovať pri znížení úroku na hypotéke?

  • Najskôr si pozrite aký úrok platíte na existujúcej hypotéke. Ak platíte o dosť viac ako je bežný úrok na trhu, tak sa vám oplatí pustiť do zníženia úrokovej sadzby.
  • Spravte si prehľad podmienok na hypotékach v slovenských bankách, aby ste vedeli, s čím môžete rátať. Odporúčam spraviť konkrétne a presné prepočty na vašu hypotéku a vašu situáciu. Žiadne všeobecné prehľady, ale konkrétne ponuky, aby to pre vás malo hodnotu.
  • Následne choďte do svojej banky a požiadajte o zníženie úrokovej sadzby. Nič ešte nepodpisujte. Počkajte si na ich reakciu. Niekedy je to hneď na pobočke a niekedy vám až následne volajú z retenčného oddelenia. Závisí to hlavne od banky a trochu aj od toho, aký ste klient.
  • Potom si túto ponuku zo svojej banky porovnajte s konkurenciou. Pozor! Zarátajte si tam aj poplatky a preplatenie poplatkov v konkurenčných bankách.
  • Ak táto ponuka stojí za to, tak môžete ísť do banky a podpíšte tam dodatok. Naozaj to ale musí dávať finančný zmysel. V prípade, že vám vaša banka ponúka horšie podmienky, tak tú ponuku neberte a choďte do konkurencie.

Chcete si to zjednodušiť? Tak po bankách nebehajte sami, ale dajte si vypracovať prehľad ponúk svojmu finančnému sprostredkovateľovi a následne si vyberte pre vás to najvhodnejšie riešenie.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?