Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri?

Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri?
Pasivita a dlhodobý pobyt v garantovanom fonde v druhom pilieri môže priniesť nízke zhodnotenie, dokonca nižšie ako je výška inflácie. Nie je vôbec jedno, v ktorom dôchodkovom fonde máte svoje úspory. Ako si efektívne nastaviť druhý pilier?

Hlavným dôvodom prečo nie je jedno, ktoré fondy v druhom pilieri ste si vybrali v minulosti a v ktorých fondoch budete naďalej, je rozdielna výkonnosť a rozdielny potenciál výnosu do budúcna.

Ktoré fondy zarábajú najviac a ktoré najmenej, si môžete pozrieť na konci článku. Pre väčší rozsah som to presunul na koniec a pozriete si to len vtedy, ak vás to naozaj zaujíma.

Čo by ste mali vedieť, ak chcete robiť zmenu fondov v druhom pilieri

  • Môžete byť v 2 dôchodkových fondoch súčasne. Vtedy platí, že jeden z nich musí byť garantovaný.
  • Presuny úspor medzi dôchodkovými fondmi v rámci 1 zmluvy o DSS nie sú spoplatnené. Môžete ich spraviť kedykoľvek a koľkokrát chcete.
  • Zmeny alokácie dôchodkových fondov sú bez poplatku.
  • Zmeny fondov v 2. pilieri môžete spraviť - online cez svoj prístup k dôchodkovému účtu v DSS, cez papierovú žiadosť alebo priamo na pobočke, cez svojho finančného poradcu (sprostredkovateľa).
  • Môžete spraviť zmenu dôchodkových fondov zvlášť len na nové príspevky a môžete spraviť aj presun existujúcich úspor.
  • Ak chcete zmeniť dôchodkovú spoločnosť, tak najskôr musíte požiadať sociálnu poisťovňu o akceptačný list (raz ročne je to bez poplatku).

Ako si efektívne nastaviť druhý pilier?

Na úvod si najskôr položte tieto 2 otázky.

  • V akom dôchodkovom fonde máte svoje úspory v druhom pilieri? Ako sa darí dôchodkovým fondom si môžete pozrieť na obrázkoch nižšie.
  • Koľko rokov máte do plánovaného dôchodku? Aktuálne je dôchodkový vek 62 rokov a postupne sa bude zdvíhať. Či pôjdete vo veku 62 alebo 65 rokov nie je relevantné pri výbere fondu v 2. pilieri. Investičná stratégia bude takmer totožná.

Ste v akciovom alebo indexovom fonde?

Tak potom teoreticky nemusíte robiť nič. Zákon myslí na to, aby sa vaše portfólio pred dôchodkom postupne menilo na konzervatívnejšie.

Ak neurobíte nič, tak podľa zákona dôchodková spoločnosť spraví zmenu fondov za vás. Platí, že ako sporiteľ v druhom pilieri musíte mať v dlhopisovom garantovanom fonde v prvý deň kalendárneho mesiaca, v ktorom dovŕšite:

  • 52 rokov, najmenej 10 % čistej hodnoty majetku,
  • 53 rokov, najmenej 20 % čistej hodnoty majetku,
  • 54 rokov, najmenej 30 % čistej hodnoty majetku,
  • 55 rokov, najmenej 40 % čistej hodnoty majetku,
  • 56 rokov, najmenej 50 % čistej hodnoty majetku,
  • 57 rokov, najmenej 60 % čistej hodnoty majetku,
  • 58 rokov, najmenej 70 % čistej hodnoty majetku,
  • 59 rokov, najmenej 80 % čistej hodnoty majetku,
  • 60 rokov, najmenej 90 % čistej hodnoty majetku,
  • 61 rokov, 100 % čistej hodnoty majetku.

Sú situácie, kedy sa aktivita vyplatí a nenecháte to na DSS, aby spravila zmenu podľa toho, čo nakazuje zákon. Musíte byť tak trochu doma v tom, ako sa vyvíjajú trhy a vedieť predpovedať to, čo sa môže stať. Musím však upozorniť na to, že častokrát sa to nedarí ani známym ekonómom.

Snaha o časovanie trhu môže urobiť viac škody ako úžitku a práve preto, pre väčšinu ľudí je naozaj lepšie zostať v akciovom alebo indexovom fonde a presúvať sa do garantovaného fondu automaticky podľa šablóny vyššie.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Ste v dlhopisovom garantovanom fonde?

U mladých sporiteľov je to jednoznačné. Takmer vždy budú na tom lepšie, ak budú sporiť v akciových a indexových fondoch. V tomto panuje aj pomerne široká zhoda medzi finančníkmi a odbornou verejnosťou.

Pri starších sporiteľoch sa názory odborníkov rôznia. Niektorí hovoria, že pre človeka vo veku 50 rokov a viac je lepšie zostať v garantovanom fonde, ak už sa v ňom nachádza. Niektorí tvrdia presný opak.

Pozrime sa na to pragmaticky. Človek vo veku 50 rokov bude v druhom pilieri ešte minimálne 12 rokov. 12 rokov je dostatočne dlhá doba na to, aby tento sporiteľ mohol využiť potenciál akciových a indexových fondov na dosiahnutie vyššieho výnosu.

Pokúsim sa to nejako zjednodušiť a zhrniem to do jednoduchých odporúčaní v závislosti od veku.

Máte menej ako 50 rokov:

  • 100 % príspevkov môžete posielať do akciového alebo indexového fondu.
  • Existujúce úspory presuňte naraz do akciového alebo indexového fondu jedine v prípade, že bude za nami väčší pokles na trhu a bude predpoklad, že trhy bude čakať rast. Ak tomu tak nie je, tak si úspory presúvajte postupne, napr. každý mesiac 5 až 10% z majetku a v prípade, že príde väčší pokles, tak to urýchlite. Samozrejme aj pri postupnom presúvaní majetku je riziko, že budete nakupovať drahšie a drahšie a po čase si vyhodnotíte, že jednorazový presun by bol pre vás omnoho výhodnejšie. Ale môže to byť aj naopak a potom postupné presúvanie oceníte.

Máte viac ako 50 rokov:

  • V princípe je to presne to isté. Rozdiel je len v tom, že do akciových a indexových fondov, nedáte 100%.
  • To, koľko tam dáte, závisí od vášho veku. Limitom je len to, čo určuje zákon, o čom som písal vyššie.

Máte 20, 30, 40 rokov alebo zatiaľ len veľmi malé úspory:

  • Odporúčam 100% nových príspevkov nasmerovať na akciový alebo indexový fond.
  • To isté odporúčam spraviť aj pri presune úspor. Postupný presun má zmysel jedine vtedy, ak tam máte viac úspor a keď všetko nasvedčuje tomu, že trh je na vrchole a je predpoklad väčšieho poklesu trhu. Osobne si však myslím, že časovanie trhu pri druhom pilieri sa nemusí vždy vyplatiť. Každopádne postupný presun je možný.

Ktoré fondy zarábajú najviac a ktoré najmenej?

Na obrázkoch nižšie si môžete pozrieť, aké zhodnotenie dosiahli jednotlivé dôchodkové fondy v DSS každý rok od svojho vzniku.

Dlhopisové fondy DSS

Zdroj: druhypilier.sme.sk

Zmiešané fondy DSS


Zdroj: druhypilier.sme.sk

Akciové fondy DSS


Zdroj: druhypilier.sme.sk

Indexové fondy DSS

Zdroj: druhypilier.sme.sk

Byť v druhom pilieri pre dobrý dôchodok nestačí

Druhý pilier sám o sebe nepostačuje na to, aby ste mali slušný dôchodok. Jeho vyplácanie je závislé na vyplácaní starobného dôchodku zo sociálnej poisťovni (až vo veku nástupu na dôchodok z 1. piliera). To je jeden dôvod.

Druhým dôvodom je výška nasporeného kapitálu. Určite sa vám bude dýchať omnoho lepšie, ak okrem toho budete mať kapitál navyše.

Ak by ste investovali 50 € mesačne počas 30 rokov, tak na konci máte pred zdanením pri zhodnotení 6% p.a. viac ako 50.000 €.

Zdroj: poradenský softvér FinPlan

Čo by ste mali spraviť pre svoj dôchodok?

  • Zistite si, v akom dôchodkovom fonde máte teraz svoje úspory v druhom pilieri.
  • Pozrite si, ako sa fondu darilo v minulosti.
  • Ak si myslíte, že to nemáte nastavené ideálne alebo to vôbec nesedí s odporúčaniami v tomto článku, tak spravte zmenu.
  • Zmenu môžete vykonať online, cez papierovú žiadosť alebo cez finančného poradcu.
  • Ak sa nechcete spoliehať len na sociálnu poisťovňu a druhý pilier, tak si začnite pravidelne investovať a vytvorte si kapitál navyše.

Ak by ste potrebovali čokoľvek prekonzultovať, tak sa spojte so svojim finančným sprostredkovateľom. V prípade, že nikoho nemáte, kto je doma v oblasti investovania, tak mi pokojne napíšte.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?