Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Stavebná sporiteľňa Wüstenrot znížila v marci úrok na stavebnom sporení na 1%

Stavebná sporiteľňa Wüstenrot znížila v marci úrok na stavebnom sporení na 1%
Úroky na bankových produktoch nám dlhodobo klesajú. Spolu s nimi ide dole aj stavebné sporenie. Ak ho máte aj vy, tak ste si to určite všimli. Stavebná sporiteľňa Wüstenrot znížila od 15.3.2016 základný úrok na stavebnom sporení pri nových zmluvách na 1% p.a. Je to pokles o jednu tretinu. Komu sa ešte oplatí sporiť v stavebnom sporení?

Úrokový bonus a štátna prémia výnos nezachránia

Pokles úroku na 1% p.a. samozrejme ľudí demotivuje si ho vôbec uzatvoriť. Wüstenrot preto ponúka k stavebnému sporeniu extra bonus 3,5% p.a. na vklady do 3.000 €. Na prvý pohľad to vyzerá na dnešnú dobu úplne fantasticky. Úrokový bonus sa však vzťahuje len na vklady počas prvých 12 mesiacov od uzatvorenia zmluvy. Po 12 mesiacoch je však základný úrok už len 1% p.a.

Rendita stavebného sporenia vo Wüstenrote dosahovala pri jeho optimálnom využití počas 6 rokov do 15.3. 2016 len 2,15% p.a. (zdroj http://www.transparentne.info/sites/default/files/spolocnost/rendita_2016_1.pdf). Po 15.3.2016 rendita klesla výrazne pod 2% p.a., čo je v kombinácii so 6 ročnou viazanosťou už naozaj dosť málo.

Navyše na získanie plnej štátnej prémie v roku 2016 je potrebné vložiť až 1.327,80 €. Dôvodom je pokles štátnej prémie na 5% z vkladu v roku 2016. Ako sa vyvíja štátna prémia v čase, resp. ako klesá, si môžete pozrieť na obrázku nižšie.

Vývoj štátnej prémie do roku 2016Zdroj: prepočet autora

A ešte jedna zaujímavosť. V stavebnom sporení vo Wüstenrote základný úrok klesne po ukončení šiesteho roku až na 0,5% p.a. Našťastie viazanosť stavebného sporenia končí práve po 6. roku a vtedy si môžete svoje peniaze vybrať bez vydokladovania účelu a môžete ich minúť alebo investovať do výnosnejšieho produktu.

Aktualizované informácie k stavebnému sporeniu si môžete pozrieť v tomto článku: Stavebné sporenie v roku 2017.

Ako sú na tom iné stavebné sporiteľne

Všetky stavebné sporiteľne sú na tom približne rovnako. Každá má nejaké plusy a nejaké mínusy. Spája ich však jedna vec – ponúkajú výrazne nižšie zhodnotenie oproti minulosti, čo je výsledkom poklesu úrokov a poklesu štátnej prémie.

Čsob stavebná sporiteľňa ponúka úrok 1,3% p.a. + úrokovú bonifikáciu 0,5% p.a. na 6 rokov. Samozrejme má to aj nejaký háčik. Nárok na vyplatenie úrokovej bonifikácie vzniká až po uplynutí 6 rokov od dátumu účinnosti zmluvy a vyplatia vám ju po zrušení stavebného sporenia. Ak zmluvu zrušíte skôr ako za 6 rokov, tak nárok na úrokovú bonifikáciu strácate.

Prvá stavebné sporiteľňa ponúka pri tarifách určených na sporenie 1% p.a. (štandardná extra SE) alebo 1,75% p.a. (štandardná extra SD). Na dnešnú dobu 1,75% p.a. vyzerá síce lákavo, ale aj tu je malý háčik. Pri tejto tarife je minimálna cieľová suma 20.000 €, čiže minimálny poplatok za uzatvorenie je 180 €. To automaticky znižuje renditu stavebného sporenia aj v PSS.

Nízke zhodnotenie a viazanosť 6 rokov uberá na atraktivite stavebného sporenia bez ohľadu na stavebnú sporiteľňu. Musíte sa s tým zmieriť a hľadať iné možnosti ako zhodnotiť svoje peniaze.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Komu sa stavebné sporenie stále oplatí?

Stavebné sporenie je vďaka jeho minulosti medzi ľuďmi stále obľúbené. Dlhé roky poskytovalo pre konzervatívnych Slovákov stabilný výnos.

Skupina ľudí, pre ktorých je stavebné sporenie ešte stále výhodné z pohľadu výnosu, viazanosti a neistoty okolo zmeny štátnej prémie, sa každým rokom stenčuje. Mnoho ľudí využíva stavebné sporenie len vďaka tomu, že si nevšimli pokles úroku a sumu, ktorú musia vložiť na získanie štátnej prémie.

Kedy sa vám oplatí sporiť si v stavebnom sporení?

  • Ak požadujete bankovú garanciu vkladu.
  • Ak sa uspokojíte s nižším výnosom (rendita pri vhodnom výbere a nastavení len tesne nad 2% p.a. pri 6 ročnom sporení po zohľadnení poplatkov, dane a za predpokladu optimálneho využitia stavebného sporenia).
  • Ak si dokážete ročne nasporiť vklad na plnú štátnu prémiu (1.327,80 € v roku 2016)
  • Ak akceptujete viazanosť finančných prostriedkov na 6 rokov.

Kedy sa vám viac oplatia podielové fondy?

Naopak, ak požadujete vyšší výnos, nepožadujete bankovú garanciu, nechcete mať peniaze viazané alebo si chcete odkladať menej ako minimálny vklad na plnú štátnu prémiu, môže byť pre vás vhodnejšie uprednostniť napr. program pravidelného investovania do vhodne vybraných podielových fondov.

Na ukážku som vybral niektoré podielové fondy, v ktorých mám momentálne zainvestované aj svoje peniaze. Do niektorých investujem pravidelne každý mesiac a do niektorých som investoval jednorazovo. Ak chcem použiť peniaze, tak mi šírka portfólia umožňuje kedykoľvek vyberať peniaze so ziskom z tých fondov, ktoré sú momentálne v náraste.

Zdroj: www.eic.eu, www.comdirect.de, spracované autorom

Porovnanie stavebného sporenia a podielových fondov len na základe výnosu nie je možné. Ide o úplne rozdielne produkty. Hodnota podielových jednotiek v podielovom fonde môže rásť a môže aj klesať. V stavebnom sporení pokles neexistuje. Je tam istý nízky výnos, ktorý nepresiahne 2% p.a. Niekomu to stačí a niekomu nie.

V podielových fondoch je pokles hodnoty podielovej jednotky prirodzená vec a vďaka poklesu je vždy príležitosť kúpiť lacnejšie podiely a vďaka tomu dosiahnuť vyšší výnos. Pri dobrom nastavení investície a vhodnom výbere podielových fondov je väčšia šanca dosiahnuť vyšší výnos. Výnos závisí od výberu podielových fondov. Aj pri relatívne konzervatívnom nastavení môže byť v rozmedzí 4 až 6% p.a.

Na obrázku nižšie si môžete pozrieť ako to vyzerá na konkrétnom živom účte pravidelného investovania Rytmus (portfólio P1) od spoločnosti Pioneer Investments, kde je výnos tesne nad 6% p.a.

Zdroj: www.pioneerinvestments.sk

Ide o konzervatívne portfólio, kde akciové fondy tvoria maximálne tretinu a zvyšok tvoria dlhopisové fondy. Tento výsledok je o minulosti. V žiadnom prípade nemôžete na základe toho odvodzovať budúcnosť.

Ako na výber podielových fondov

Pri výbere vhodného portfólia podielových fondov rozhoduje viacero vecí.  Môžu vám pomôcť odpovede na nižšie uvedené otázky.

  • Aký je predpokladaný účel využitia financií z investície?
  • Aký máte plánovaný investičný horizont? Alebo kedy budete potrebovať naspäť svoje peniaze?
  • Aký výnos očakávate?
  • Aký dočasný pokles akceptujete počas doby investovania?
  • Aké sú vaše doterajšie skúsenosti s investovaním?
  • Koľko chcete investovať jednorazovo?
  • Aký podiel tvorí investícia z vašej celkovej finančnej rezervy?
  • Akú sumu chcete investovať pravidelne/nepravidelne na mesačnej báze?
  • Môžete a chcete doinvestovať peniaze v čase poklesu?
  • Aký je predpoklad predčasného výberu časti investície?

Každá z týchto otázok môže vytvoriť ďalšie otázky. A odpovede na nich dokážu pomôcť pripraviť naozaj kvalitné portfólio podielových fondov.


Buď sa s výberom podielových fondov potrápite sami a spoľahnete sa na svoju skúsenosť alebo môžete osloviť svojho finančného sprostredkovateľa, aby vám pomohol pri výbere vhodných podielových fondov.

Je to len na vás. Určite si však dajte záležať pri ich výbere.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?