Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Hypotéka od VUB prichádza s úrokom 1,39%

Hypotéka od VUB prichádza s úrokom 1,39%
Sadzby na hypotékach sú historicky nízke. Pomohla tomu zmena zákona a konkurenčný boj. V minulom roku práve VUB banka vyprovokovala s akčným úrokom 1,49% takmer všetky banky k zníženiu sadzieb. Teraz VUB prichádza s úrokom 1,39% p.a. Čo to spraví s trhom? Ako sú na tom iné banky?

VUB banka ponúka 1,39% bez skrytých podmienok

Žiadne poistenie úveru, žiadne poistenie nehnuteľnosti cez banku, žiadne kreditné karty, sporiace účty a povolené prečerpanie. Vyzerá to byť férová ponuka. Každý človek dostane na hypotéke úrok 1,39% p.a. pri fixácii na 3 roky.

Podmienky aktuálnej kampane VUB

  • Financovanie do 90% z hodnoty nehnuteľnosti (LTV). Pri LTV nad 90% VUB dáva k hypotéke prirážku 0,5%.
  • Podanie žiadosti od 4.2.2017 do 30.4.2017.
  • 100% zľava z poplatku za schválenie hypotéky (štandardne je to 0,8% z výšky hypotéky).
  • Možnosť využitia garancie úroku (viď nižšie).

VUB banka garantuje zníženie úroku v prípade zníženia sadzieb

V roku 2014 som si vybavil hypotéku s úrokom 2,44%. V tom čase to bolo pri 100% financovaní celkom fajn. V roku 2015 som už bol nadšený trocha menej. A v roku 2016, nebyť toho, že mi banka znížila úrok mimo fixácie, by som už zúril z toho, že všetci naokolo majú nižší úrok ako ja.

Podobnú situáciu zažívajú ľudia bežne. Niektorí sa dohodnú s bankou na znížení úrokovej sadzby mimo výročia, čo však nejde u každého, ale sú to tie lepšie prípady. Niektorí ľudia si to nehodia do kalkulačky a hypotéku refinancujú bezhlavo mimo výročia a preplatia ešte viac. Niektorí ľudia nerobia nič, len ticho závidia tým, ktorí si berú hypotéky s nižšími úrokmi.

VUB teraz garantuje, že ak v roku 2017 oficiálne zníži úrokové sadzby na hypotékach, tak klientovi zníži úrok aj na jeho hypotéke. Platí to však len pre nových klientov banky, ktorí splnia podmienky akcie.

Podmienky garancie zníženia úrokovej sadzby:

  • Využitie voliteľnej služby "garancia úrokovej sadzby"
  • Využitie voliteľnej služby "aktívny účet"
  • Zníženie je možné iba 1 krát do 31.12.2017

O zníženie úrokovej sadzby musí klient požiadať žiadosťou a následne podpíše dodatok k hypotéke. Za dodatok nie je žiaden poplatok.

Podmienky sú akceptovateľné. Nie je za tým nič, čo by sa nedalo akceptovať.

Či je to ústretový krok VUB alebo ide hlavne o marketing, sa dozvieme na konci roka. Nikto nemôže na 100% potvrdiť ani vyvrátiť, že úroky pôjdu hore alebo dole. Možno, že VUB banka hrá na istotu a verí, že úroky už nižšie nepôjdu. Uvidíme, či je ešte šanca, že úroky pôjdu v roku 2017 smerom dole.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Aké úroky na hypotékach ponúkajú iné banky?

Niektoré banky úroky na hypotékach už zodvihli. Z veľkých bánk tak spravila Slovenská sporiteľňa. Chcela trhu ukázať "poďte hore aj vy" alebo len chcela dopriať trocha oddychu svojim schvaľovateľom? Uvidíme v najbližšom období, akým smerom sa budú v SLSP uberať v oblasti hypoték.

V zozname nižšie si môžete pozrieť ako vyzerajú sadzby v iných bankách. Vyberám len tie banky, ktoré ponúkajú konkurenčné úroky do 1,5%. Ospravedlňujem sa tým bankám, ktoré som tu nedal.

  • Oberbank - 1,39% p.a.
  • OTP banka - 1,40% p.a.
  • Tatra banka - 1,45% p.a.
  • Sberbank - 1,49% p.a.
  • Prima banka - 1,50% p.a.
  • Čsob banka - 1,50% p.a.

Postačuje pri výbere banky sledovať len najnižší úrok?

Porovnanie úroku a hľadanie najnižšej úrokovej sadzby  je najčastejšia disciplína ľudí hľadajúcich si hypotéku na svoje bývanie. Nie je to vždy záruka toho, že si nájdu hypotéku, kde aj naozaj najmenej preplatia.

Hypotéka s úrokom 1,79% môže byť pre niekoho výhodnejšia ako hypotéka s úrokom 1,49%. Viem, že to možno znie divne, ale môže byť naozaj tak. Hypotéka sama o sebe neexistuje. Vždy je naviazaná na bežný účet. Výška poplatku za vedenie účtu, ktorý platiť musíte, či sa vám to páči alebo nie, nepriamo predražuje hypotéku.

A práve tento poplatok môže spôsobiť to, že sa vám viac oplatí hypotéka s vyšším úrokom. Ak si však máte z čoho vyberať, tak takmer vždy nájdete banku, ktorá vám poskytne aj nízky úrok a takisto aj minimálne náklady na vedeniu účtu.

Všeobecne platí, že čím je hypotéka nižšia, tým väčší vplyv môžu mať iné parametre hypotéky na celkové preplatenie. Poplatok za vedenie bežného účtu je na úrovni 5 € a viac vo väčšine bánk. V niektorých prípadoch stoja balíky služieb takmer 10 € mesačne. Niektoré z nich sa dajú minimalizovať na minimum. No nie všetky a nie každý to dokáže.

Pri hypotéke 50.000 € teoreticky platí to, o čom som písal vyššie – 1,79% môže byť v kombinácii s bezplatným účtom menej ako 1,49% s drahším bežným účtom. Pri hypotéke vo výške 100.000 € je vplyv poplatku za vedenie účtu na celkovú výhodnosť trocha menší. Skoro som zabudol. Rátal som so splatnosťou na 30 rokov.

Stále však platí, že ideálny stav je nízky úrok na hypotéke a minimálny alebo žiadny poplatok za vedenie bežného účtu.

Ktoré parametre sa oplatí porovnať pri výbere hypotéky

  • Mesačná splátka – Tu by mala platiť matematika a kalkulačka. Pri Slovenskej sporiteľni vám to však sedieť nebude. Mesačná splátka pri tom istom úroku bude vždy o niečo vyššia ako v inej banke. Používajú iný výpočet. Ich rok má vo výpočte viac dní ako v ostatných bankách. O tom ale niekedy inokedy.
  • Poplatok za vedenie účtu – Niektoré sú bez poplatkov, niektoré s poplatkom od 5 do 10 € a niektoré sa dajú nastaviť tak, že poplatok vám vrátia a ste na nule.
  • Podmienky na získanie bezplatného účtu – V Tatrabanke vám stačí mať hypotéku nad 20.000 €, v Unicredite máte 100% zľavu na 10 rokov, vo VUB a ČSOB musíte splniť rôzne podmienky a získate 100% zľavu a tak môžem pokračovať ďalej. Každá banka má niečo iné a stále sa to mení. Niektoré veci sú len marketingové chytáky a niektoré sú pre niekoho ľahko splniteľné.
  • Poplatok za schválenie hypotéky – Bežne je to 0,8% z výšky hypotéky. Niektoré banky majú dokonca aj viac, napr. Unicredit, niektoré ako napr. mBank idú takmer vždy bez poplatku a v niektorých bankách si musíte vybaviť výnimku alebo počkať na akciu, aby ste vybavili hypotéku bez poplatku.
  • Podmienky na získanie úrokovej sadzby – Tu zvyknú byť rôzne marketingové ťaháky. Najznámejší z nich patrí Unicreditu, kde lákajú ľudí na úroky 1,19%, kde si však musíte zobrať kreditnú kartu a využívať ju, čo by sa ešte dalo prežiť, ale k tomu ešte aj poistenie na 5 rokov, ktoré stojí 3% z výšky úveru. Podobne chytáky vyskúšala aj VUB, kde ponúkala 1,49% p.a. na 10 rokov pričom za tento úrok si musel žiadateľ o úver zaplatiť vopred celkom slušný poplatok.
  • Aké náklady vám preplatí banka – napr. SLSP ešte stále preplatí znalecký posudok a poplatok na katastri za záložné zmluvy, VUB preplatí poplatok na katastri za záložné zmluvy atď.
  • Dostupnosť bankomatov – Toto sa zdá ako malichernosť. Skúste sa však opýtať klientov niektorých bánk koľko ich stoja mesačne výbery z cudzích bankomatov.

Každá banka má svoje plusy a svoje mínusy. Niektorá z nich bude pre vás tá najlepšia. VUB ponúka slušné podmienky. 1,39% p.a. na 3 roky je sadzba, ktorá stojí za pokušenie. Nie je to však automaticky vhodné pre každého. Je dobré, ak si okrem sadzby pozriete aj iné parametre, ktoré vašu hypotéku môžu zdražieť.

Pri výbere hypotéky si odporúčam vypracovať prehľad hypoték zo všetkých bánk, kde okrem porovnania úroku budú aj ďalšie parametre, ktoré som spomínal. Na základe toho si už potom ľahko vyberiete. Či si banky obeháte sami alebo oslovíte svojho sprostredkovateľa nie je podstatné. Dôležité je, aby ste získali hypotéku, ktorá vám vyhovuje najviac.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?