Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS

Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS
Pri svojej práci som objavil niekoľko dosť zásadných chýb, ktoré robia ľudia pri sporení na dôchodok cez doplnkové dôchodkové sporenie (DDS). Práve preto sa zbytočne oberajú o peniaze. V tomto článku ich popíšem a ponúkam aj návod, ako sa im vyvarovať.


Pôjdem cestou stručnosti a jednoduchosti tak, ako mi táto téma dovoľuje. Nebudem popisovať všetky detaily, ale aj napriek tomu vám napíšem podstatu.

Ešte chcem upozorniť, že sa tu budú točiť pojmy doplnkové dôchodkové sporenie, DDS a tretí pilier. Nie sú to 3 rôzne veci. Je to stále to isté.

Spravil som malú selekciu a vybral som len 4 základné chyby, ktoré sa opakovali u väčšiny ľudí.

Máte nárok na príspevok od zamestnávateľa, ale nemáte zmluvu s DDS?

Minulý mesiac som viedol viacero konzultácií na tému dôchodok. Jedna z nich sa mi vryla do pamäti o niečo viac ako ostatné. Prečo? Skúsim prepísať časť rozhovoru, ktorá presne vystihuje podstatu tejto závažnej chyby.

Nie som spisovateľ, tak tam nehľadajte šťavnaté uvádzacie vety k priamej reči. Budú to len suché otázky a odpovede, ale podstatu maximálne vystihujú.

  • Ja: "Prispieva vám zamestnávateľ do tretieho piliera?"
  • Klient: "Myslím, že áno."
  • Ja: "A aká je výška príspevku?"
  • Klient: "Maximálne 100 € mesačne."
  • Ja: "Ako dlho pracujete u terajšieho zamestnávateľa?"
  • Klient: "Takmer 6 rokov."

Spočítali ste si o koľko tento človek prišiel, keď nevyužil príspevok zamestnávateľa do tretieho piliera? Normálne sa to tu až bojím napísať. Je to obrovská suma.


TIP ako sa tejto chybe vyvarovať:

Zistite si, či váš zamestnávateľ prispieva do tretieho piliera. Ak áno a ešte zmluvu s DDS nemáte, tak potom má pre vás zmysel si ju uzatvoriť. Získate peniaze, ktoré by vám zamestnávateľ inak nedal.


Máte zmluvu s DDS, ale zamestnávateľ vám nedáva príspevok?

Toto je opačná situácia, kedy si ľudia šetria na dôchodok v doplnkovom dôchodkovom sporení, ale iba vlastné peniaze a zamestnávateľ im tam nedáva absolútne žiaden príspevok.

Prečo to považujem za chybu? Fondy v DDS ponúkajú nízke výnosy a navyše aj k výnosom neprimerane vysoké poplatky. Zároveň pri DDS je obmedzená možnosť narábania so zainvestovanými peniazmi.

Ak investujete len vlastné peniaze, tak môžete investovať priamo do fondov, kde dosiahnete vyšší výnos a sú tam nižšie poplatky. Ako príklad uvádzam ukážku portfólia zloženého z 3 akciových fondov, ktoré sú zamerané na vyspelé trhy a investujú globálne.


Zdroj: www.morningstar.co.uk


TIP ako sa tejto chybe vyvarovať:

Ak vám zamestnávateľ do DDS nič neprispieva, tak tam nemusíte posielať žiadne peniaze (maximálne na využitie daňovej úspory, ale aj o tom môžeme polemizovať). Namiesto toho môžete investovať svoje peniaze do fondov mimo DDS, napr. do podobného portfólia ako je na obrázku vyššie.


Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Investujete do fondov, ktoré majú nízky výnos?

Doplnkové dôchodkové spoločnosti nie sú práve najlepšie pri manažovaní dôchodkových fondov v 3. pilieri. Možno to bude tým, že im tam tečú peniaze od zamestnávateľov a kvôli ich príspevkom tam posielajú peniaze aj klienti.

Toto sú výnosy fondov v DDS za posledné 3 roky (len tie, ktorých história je aspoň 3 roky).

Výnosy DDS za 3 roky k 20.3.2019
Zdroj: prepočet autora podľa údajov v NBS (aktuálne k 20.3.2019)

Ak chcete získať potenciál vyššieho výnosu, tak si môžete vybrať akciové alebo indexové fondy. Podľa mňa vhodná voľba môžu byť indexové fondy, keďže tam manažéri dôchodkových fondov nemajú čo pokaziť.

Indexové fondy investujú do iných ETF fondov. Napr. jeden z indexových fondov tretieho piliera investuje do ETF, ktorého výsledky vidíte na obrázku nižšie.


Zdroj: www.morningstar.co.uk

Výnos v indexovom fonde sa môže z dlhodobého hľadiska omnoho viac približovať k výnosom podkladových aktív, do ktorých investujú ako k ostatným fondom v DDS. Je veľmi pravdepodobné, že indexové fondy v DDS budú zarábať viac aj ako akciové fondy v DDS.


TIP ako sa tejto chybe vyvarovať:

Pozrite si v akom fonde máte peniaze teraz. Koľko vám zarába? Nezostávajte vo fondoch, ktoré nemajú potenciál zarábať. Zmeňte si fond na akciový alebo ideálne indexový. Ak je potrebné, tak zmeňte kvôli tomu aj doplnkovú dôchodkovú spoločnosť, keďže iba 2 z nich majú indexové fondy.


Využívate DDS neefektívne?

Neefektívne využívanie DDS môže byť spôsobené viacerými chybami. O niektorých som písal vyššie a o niektorých nebudem dnes písať vôbec.

Vyberiem len tu najčastejšiu chybu (okrem vyššie popísaných), ktorá spôsobuje nízku efektivitu v DDS.

Pri treťom pilieri si zamestnávateľ s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou nastavuje pravidlá koľko, komu a za akých podmienok bude prispievať. Každá firma si to môže nastaviť po svojom a môže to mať naozaj veľmi rozdielne podoby.

  • Výška príspevku zamestnávateľa je rovná s príspevkom zamestnanca. Napr. ak dá zamestnanec 50 €, tak to isté dá aj zamestnávateľ.
  • Výška príspevku zamestnávateľa nie je naviazaná na príspevok zamestnanca. Napr. zamestnancovi stačí investovať 5 € a zamestnávateľ dá 50 €.
  • Buď je to vyjadrené konkrétnou sumou alebo veľmi často je to určené % z hrubej mzdy.

Pointa tejto chyby je v tom, že je zbytočné dávať do DDS viac ako je minimum na získanie plného príspevku od zamestnávateľa vzhľadom na výnosy, poplatky a likviditu peňazí v treťom pilieri.


TIP ako sa tejto chybe vyvarovať:

Zistite si, koľko musíte prispievať do DDS, aby ste získali od zamestnávateľa maximálny príspevok. Ak je potrebné váš príspevok zvýšiť, tak ho zvýšte. Ak je to naopak, tak príspevok znížte. To, čo ušetríte, investujte priamo do fondov bez DDS. Získate vyšší výnos, nižšie poplatky a budete mať prístup k peniazom kedykoľvek.


Zaujíma vás ako si môžete kvalitne a rozumne nastaviť sporenie na dôchodok? Hľadáte odpoveď na otázku ohľadom DDS, DSS alebo pravidelného investovania?

Pre využitie konzultácie vyplňte formulár pod článkom.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?