Video: Tipy ako si môžete znížiť splátky hypotéky

Neviem prečo je to tak. Ľudia obyčajne hľadajú spôsoby, ako môžu ušetriť, až keď príde horšie obdobie. Asi je to prirodzené, že obyčajne horšie vyhliadky do budúcna sú pre ľudí silným impulzom na zamyslenie sa, kde môžu ušetriť.

Hypotéky ponúkajú pomerne veľký priestor na úsporu. A práve preto som si vybral túto tému a rozoberám ju v nasledujúcom videu. Pod videom nájdete úplný prepis celého videa.

Ako si znížiť splátku úveru v čase krízy?

Krásny deň prajem všetkým.

Dnes sa budeme baviť o oblasti úverov a hypoték, konkrétne sa pozrieme na témy, akým spôsobom si znížiť mesačnú splátku na hypotéke v období krízy. Pozrieme sa konkrétne na veci, čo robiť, čo nerobiť, aké sú plusy, mínusy, výhody jednotlivých, daných riešení a to konkrétne povieme si dnes päť bodov, ktoré môžete spraviť, aby ste si znížili svoju splátku na hypotéke.

Odklad splátok úverov nemusí byť ideálnym riešením

Poďme k prvému bodu. Prvý bod: odklad splátok úverov. Bavím sa o celoslovenskom, celoštátnom riešení, ktoré sa snaží riešiť naša vláda. Je to riešenie o tom, že si dokážete pomerne veľmi jednoducho vyklikať a odložiť splátku na šesť až deväť mesiacov s tým, že máte to bez poplatku, cca do nejakých dvoch týždňov by Vám banka mala na to reagovať.

Hovorí sa o tom, že by ste nemali mať žiadny negatívny zápis v úverovom registri s tým, že nejaký zápis tam musí ísť a bude tam nejaká informácia o tom, že je to v období ja neviem LEXCORONA, ale nebude to mať „údajne“ nejaký negatívny vplyv na riešenie nejakej Vašej ďalšej budúcnosti.

Poďme sa pozrieť na tie mínusové veci, ktoré môžu v dôsledku tohto rozhodnutia odkladu splátok úverov ovplyvniť Vašu situáciu. V prvom rade: zápis v registri. Zápis v úverovom registri nebude mať negatívny záznam, ale bude mať záznam, že ste v čase kedy sa táto situácia diala ohľadne corony riešili odklad splátok.

Ďalšia vec, čo môže nastať: v čase, keď toto všetko prebehne spätne sa vrátite k splácaniu toho daného úveru, ukľudní sa situácia, v ktorej sa nachádzame a dôjde na Vašom existujúcom úvere k výročiu fixácie Vašej úrokovej sadzby.

Vaša banka sa na to môže pozrieť, že počas toho obdobia nastala situácia, kedy to nebolo úplne korektné a nedokázali ste zvládať tú danú situáciu a museli ste si odložiť tú splátku aj keď to bolo celoslovenské, ale tak či tak to nie je rozhodnutie všetkých, to znamená, že sa neodložili splátky všetkých klientov, ale Vy na Vašu žiadosť ste si tú splátku odložili.

To znamená, že banka má možnosť si vybrať klienta, ktorý nemal túto situáciu a nemal a nemá tento záznam v registri, že LEXCORONA aj keď to „nemá“ byť negatívne, ale mal záznam, že má odložené splátky.

To znamená, môže pristúpiť pri výročí fixácie k úprave úrokovej sadzby. Tá sadzba môže byť vyššia, nakoľko to nie je veľmi pozitívna informácia. Banka chce mať úvery, ktoré sú zdravé a splácané a keď je tam nejaké riziko, tak to riziko musí oceniť nejakou maržou, nejakou prirážkou. Čo Vy môžete spraviť? Môžete sa rozhodnúť zobrať v tej danej situácii, keď Vám tá banka zvýši tú úrokovú sadzbu (dajme tomu) ísť niekde inde (refinancovať úver).

Nakoľko táto informácia bude poskytnutá v úverovom registri a bude viditeľná všade, v každej banke tak v podstate je dosť veľká pravdepodobnosť, že sa z tej banky nebudete vedieť dostať a zostanete zviazaný, pretože Vás nezoberie žiadna iná banka. Ťažko povedať.

Čiže tu len upozorňujem na možnosti, ktoré v budúcnosti môžu nastať. Ďalšia vec: v prípade, že sa rozhodnete v budúcnosti riešiť Vašu otázku bývania či už zväčšením bývania a budete si chcieť kúpiť väčší byt alebo budete chcieť ísť do nejakého domu, tak je dosť pravdepodobné, že tá banka na to bude prihliadať aj keď im štát nakáže, že nemajú toto obdobie brať do nejakého negatívneho záznamu, to je pravda.

Každopádne banka je vždy tá posledná, ktorá bude rozhodovať o tom, či Vám ten úver schváli alebo nie a okrem parametrov, že skúma Váš príjem, Váš úverový register a Vašu celkovú bonitu vždy oceňuje aj riziko, aké musí podstúpiť a či je pravdepodobné, že tento klient bude ten úver splácať.

Povedzme si konkrétny príklad: chcem zväčšiť svoje vlastné bývanie, kúpiť nejaký väčší byt, chcem riešiť úver, chcem riešiť kúpu nejakej nehnuteľnosti, výstavbu nejakého rodinného domu tak banka si môže povedať OK mám klienta, ktorý v situácii v čase v období corony dokázal bez problémov splácať aj keď menší úver, lebo býval v niečom menšom a nemal žiaden záznam a odklad splátok a v druhom rade mám klienta, ktorý v tomto čase využil tú situáciu, možno bol v tej pozícii, že to musel spraviť a odložil si splátky, tak z pohľadu banky vždy existuje nejaké interné vyššie nariadenie, nejaký individuálny pohľad schvaľovateľa, ktorý na to môže prihliadnuť a povedať, že OK tak ten úver nebude priechodný. Zhrniem ten prvý bod, prvý krok: z môjho pohľadu neodporúčam riešiť odklad splátok úverov.

Je to z môjho pohľadu krajné riešenie ak už neexistuje nič iné. Jedine v tomto prípade, ale v každom prípade sa poraďte so svojím finančným sprostredkovateľom.

Refinancovanie hypotéky a zníženie mesačnej splátky

Takže poďme si povedať o druhom bode. Druhý bod je refinancovanie. Tu máme dve možnosti. Prvá možnosť je tá, že v prípade, že sa mi moja sadzba úroku na úvere zdá vysoká, môžem osloviť svoju vlastnú banku a požiadať ju, aby mi prehodnotila súčasnú úrokovú sadzbu.

Dnes tých možností je veľa. Je viacero spôsobov, ako sa dá prinútiť banka znížiť existujúcim klientom úrokovú sadzbu. Sú niektoré banky, ktoré to vôbec nerobia, ale sú banky, ktoré majú svoje retenčné oddelenia, ktorými majú jediný cieľ: vyjednať a udržať toho daného klienta v prípade, že klient nie je v omeškaniach, proste je to pre nich zaujímavý bod.

Čiže prvý bod je vyjednať si lepšiu úrokovú sadzbu v rámci refinancu. Ak to nepôjde, vieme sa pozrieť na inú časť toho trhu. Vieme sa pozrieť na iné banky, to znamená, že vieme sa zobrať s tým úverom aj keď sme niekde mimo výročia fixácie.

Vo väčšine prípadov nám tie nové banky alebo iná banka dokáže preplatiť aj náklady, ktoré sú spojené s týmto prenosom mimo výročia fixácie. Poďme sa pozrieť na konkrétny príklad: mám hypotekárny úver vo výške 100 000 €, splácam ho 30 rokov a zobral som si ho pred dvoma rokmi. Mám tam dnes úrokovú sadzbu 1,29 % p.a. a splácam 335,13 € mesačne.

Čo viem dnes spraviť? Viem si tento úver preniesť niekde inde do inej banky. Viem si znížiť úrokovú sadzbu. Dnes tá ponuka môže byť na nejakých 0,6 % p.a. čo znamená mesačnú splátku 306,47 €. Tým dosiahnem aj zníženie mesačnej splátky a celkové zníženie na preplatení úveru. Konkrétne v tomto prípade je to úspora 28,66 € na mesačnej splátke.

Druhý bod je teda refinancovanie.

Konsolidácia úverov = zlúčenie viacerých úverov dokopy

Poďme sa pozrieť na tretí bod. Tretí bod je konsolidácia úverov.

Konsolidácia úverov sa týka hlavne ľudí, ktorí majú viacero typov úverov. To znamená mám hypotéku, mám k tomu nejaký spotrebný úver, prípadne kreditnú kartu, debet, nejakú nebankovku, ktorú mesačne splácam.

To znamená splácam viacero záväzkov. Celý princíp konsolidácie spočíva v tom, že sa dnes, v dnešnej dobe opäť bez nejakého negatívneho záznamu alebo akéhokoľvek záznamu do úverového registra dajú tieto úvery zlúčiť. Dá sa na to individuálne pozrieť či už v súčasnej banke alebo v nejakej inej banke, ktorá mi to umožňuje a špecializuje sa na tento typ prípadov.

Poďme si pozrieť opäť nejaký konkrétny príklad, ktorým si daný krok vysvetlíme. To znamená konsolidácia. Mam dva úvery: hypotéku čerpanú pred dvoma rokmi vo výške 100 000 €, splatnosť 30 rokov, úroková sadzba 1,29 % p.a.. Ďalej mám spotrebný úver, pretože som si pred rokom kupoval auto. Požičal som si 10 000 €, splatnosť na šesť rokov a mám tam úrokovú sadzbu vyššiu- je to 7,9 % p.a., lebo pri spotrebných úveroch tie sadzby sú vyššie. Mesačne splácam dohromady 510 €.

Ak tieto dva úvery zlúčim dokopy, v tomto prípade náklady na predčasné vyplatenie mi nezaplatí nová banka. Musím ich zniesť, ale napriek tomu ak sa na to pozriem v číslach aj s inými nákladmi ako je poplatok na katastri, tak to znamená úsporu. Tak konsolidovanie týchto úverov znamená úsporu k výročiu fixácie tohto pôvodného úveru, ale čo je najdôležitejšie dokážem si znížiť mesačnú splátku a usporiť 172,11 € mesačne.

Čiže tretí bod je konsolidácia úverov, to znamená ak máte viacero úverov, dá sa na to pozrieť konkrétne a vieme ich pospájať do jedného.

Predĺženie doby splácania hypotéky

Poďme sa pozrieť na štvrtý bod. A to je predĺženie doby splácania úveru. Štvrtý bod je takisto samozrejme bez nejakého negatívneho zápisu v úverovom registri. Opäť tu máme možnosti, že napríklad vyčerpal som už možnosť konsolidácie úverov, refinancovania úverov a úrokovú sadzbu mám úplne najnižšiu na trhu. Každopádne napriek tomu je moja mesačná splátka v pomere k mojim príjmom v súčasnej situácii veľmi vysoká.

Vieme sa pozrieť na predĺženie doby splatnosti toho daného úveru. Aký je tu princíp? Dnes viaceré banky umožňujú „roztiahnuť“ si úver až na nejakých 30 až 40 rokov (do 70. roku života) na nejaké dočasné obdobie, aby sme tú situáciu vyriešili. Finančne táto varianta nie je najvýhodnejšia.

Poďme sa pozrieť na konkrétny príklad: predstavme si, že máme úver, ktorý sme čerpali pred dvoma rokmi vo výške 70 000 €, v súčasnosti máme úrokovú sadzbu 0,8 % p.a. so splatnosťou 20 rokov. Dnes ak by sme tento daný úver „roztiahli“ na 30 rokov pri zachovaní rovnakej úrokovej sadzby (0,8 % p.a.) usporíme na mesačnej splátke 116,43 €, čiže naša splátka klesne mesačne o prijateľnú sumu.

V konečnom dôsledku ak by som tento úver takto dosplácal až do toho celkového obdobie o tých 10 rokov navyše tak preplatím naviac zhruba o cca 400 € aj so zohľadnenými poplatkami, ktoré pri tom sú.

Čiže toto dané riešenie je z môjho pohľadu určite lepšie ako odklad splátky úverov, nakoľko sa nejedná o negatívny zápis, je to dočasné riešenie a opäť si to viem v čase keď sa z tej situácie vymotáme, bude to prijateľnejšie a dokážem to späť vrátiť. Tie zmeny v úverových zmluvách nie sú až také vysoké. Tak to bol štvrtý bod.

Ako využiť voľné zdroje po znížení splátky úverov

Poďme sa pozrieť na piaty bod. Čo s voľnými peniazmi?

To znamená predpoklad je, že som usporil. Nemusel som riešiť odklad splátok istiny, dokázal som si zrefinancovať úver alebo skonsolidovať úvery a usporil som mesačne nejakú sumu. Prvá možnosť v tomto piatom bode „čo s voľnými peniazmi“ je tá, že tieto peniaze použijem na svoju vlastnú spotrebu.

Na to, aby som dnes dokázal zabezpečiť svoje vlastné potreby. Ďalšia možnosť je, že pokiaľ toto mám zabezpečené, viem vytvoriť rezervu, viem vytvárať krátkodobú rezervu práve keby bolo ešte horšie.

To znamená čo s usporenými peniazmi? Dotvárať rezervu. Tretia možnosť z tohto posledného piateho kroku je spraviť mimoriadnu splátku úveru, to znamená aj pomocou mimoriadnych splátok a usporených peňazí dokážeme znížiť mesačnú splátku úveru, respektíve „natiahnuť“ dobu splatnosti.

Otázkou pri mimoriadnych splátkach dnes je, či sa to oplatí alebo nie. Treba sa poradiť. Ak sa na to pozrieme z takého laického uhla pohľadu dnes máme požičané peniaze za okolo 1 % p.a. a dnes vieme peniaze zhodnotiť lepším spôsobom ako 1 %.

Nedáva veľký zmysel robiť mimoriadne splátky. Preto je tam ešte posledná možnosť a tou je nastaviť si k súčasnej hypotéke inteligentné splácanie toho úveru. Takže čo robiť s voľnými peniazmi? Začať investovať. Vytvárať rezervu a vytvárať priestor na to, aby som si dokázal znížiť preplatenosť na existujúcom úvere, respektíve skrátiť splatnosť toho úveru.

Zhrnutie na záver

Teraz si zhrnieme všetkých päť krokov, ktoré sme si prebehli:

1. Odklad splátok istiny úveru – rozhodne neodporúčam. Je to krajná možnosť. Vždy je to však nutné odkonzultovať.
2. Refinancovanie úveru – takže pozrieť sa, či zbytočne nepreplácam na tom úvere.
3. Konsolidovanie úverov – ak mám viacero úverov, skúsiť nájsť priestor, odkonzultovať si danú situáciu a úvery spojiť do jedného.
4. Predĺženie doby splácania úveru – za účelom zníženia splátky
5. Čo s voľnými peniazmi? – jednoducho začať investovať, vytvárať rezervy, nastaviť si inteligentné splácanie úveru.

Na záver ak chcete poradiť, čo robiť vo Vašej situácii konkrétne? Ako to vyzerá u Vás? Ktorú z týchto možností by ste teoreticky vedeli využiť?

Kontaktujte svojho finančného sprostredkovateľa, ktorému dôverujete.

Majte sa krásne.