Ako zarábať peniaze

V prvej časti článku sa pozrieme na možnosti zarábania peňazí, ktoré má každý z nás vo vlastných rukách a dokáže ich ovplyvniť tým, ako hospodári s peniazmi. V druhej časti článku nájdete informácie, ako dokážete počas svojej pracovnej kariéry svoje úspory zhodnotiť až na 45-násobok pôvodného vkladu. Je to pre Vás zaujímavá informácia? Stačí preto len jediné, dopriať svojim peniazom nadštandardnú starostlivosť.

Zarábať peniaze môžeme vlastnými rukami, alebo na to použijeme iných ľudí. Existuje ešte tretia možnosť, že ich nájdeme len tak na ulici, alebo nám padnú z neba v podobe výhry v lotérii, alebo iným obdobným spôsobom. Týmto veciam sa však venovať nebudem.

Na začiatok je veľmi dôležité ujasniť si, čo vlastne myslím tým zarábaním peňazí?

Ak je Vaša výplata v práci napríklad 1 000 € a výdavky 1 000 €, nezarobili ste nič pre seba. Dali ste zarobiť bankám, ktorým splácate hypotéky a iné úvery, supermarketom, kde nakupujete stravu, mobilným operátorom, reštauráciám, barom, hotelom, automobilkám a všetkým ostatným, kam posielate každý mesiac časť zo svojich ťažko získaných peňazí.

Cesta z tejto šlamastiky je jednoduchá - buď zvýšite svoj príjem, alebo znížite svoje výdavky (ideálne oboje). Jednotlivé možnosti si podrobne rozoberieme v ďalšom texte. Tak poďme na to.

Aké máme možnosti ak ledva vyžijeme zo svojho zamestnaneckého platu?

ZVÝŠTE SVOJ PRÍJEM

V zamestnaní je to často o tom, že lepšie miesto, vyšší plat, odmeny, či iné výhody sa neujdú všetkým rovnako. Zamestnávateľ má na výber viacero kandidátov a výhody sa ujdú len tým NAJ. Nemusí to byť vždy tým najlepším, občas sa ujde aj najodvážnejším, najambicióznejším, či najukecanejším. Na konci dňa to však bude najmä o tom, kto odvádza kvalitnejšiu prácu a je pre firmu väčším prínosom. Ako teda zvýšiť svoj príjem?

• Buďte proaktívni a myslite pozitívne.
• Nechoďte do práce len pre peniaze, pracujte akoby išlo o Vašu vlastnú firmu.
• Zisťujte na pracovnom trhu priebežne svoju cenu.
• Prestaňte sa viazať na nejakú oblasť, ak u Vás nie je dostatok práce, hľadajte v inom okrese, či kraji.
• Vzdelávajte sa, choďte na školenia, kurzy, vybavte si certifikáty.
• Naučte sa a zdokonaľujte sa v cudzích jazykoch.
• Ak zistíte, že Vaša cena je vyššia ako Váš plat, vyjednajte navýšenie, alebo zmeňte prácu.
• Hľadajte prácu, ktorá Vás bude baviť a napĺňať, potom pôjde všetko ľahšie.

Zvyšovanie príjmu je o neustálom zdokonaľovaní sa, čo je skutočne náročné a vyžaduje si to veľa Vašej energie a času. No ak nechcete celý zvyšok života riešiť situácie typu čo si môžete a nemôžete dovoliť, stojí za to popracovať na oblasti príjmov. Výdavky sa znižujú ľahšie, ale je to možné robiť len do určitej únosnej miery, keďže bývať niekde musíme a zo vzduchu prežijeme len veľmi ťažko. Na druhej strane, možnosti rastu príjmov sú takmer neobmedzené, tak smelo do toho!

ODMIETNITE KONZUM

Odmietnutie konzumu mi príde oveľa jednoduchšie, ba dokonca až návykové. Ak sa do toho pustíte a časom uvidíte výsledky, bude Vás to motivovať k ďalším a ďalším vylepšeniam. Čím ďalej sa dostanete, tým viac ušetríte a tým skôr dosiahnete všetky Vaše ciele.

Čo je to vlastne konzum? Ak chcete byť neustále trendy, pravdepodobne žijete konzumným spôsobom života. Ak si potrpíte na lepšie značky a máte doma komplet celú IT výbavu od Apple, alebo máte každý rok najnovší model telefónu, či plný šatník takmer nenoseného oblečenia a obuvi, tak máte pred sebou obrovskú možnosť zarábania peňazí. Stačí sa od konzumu postupne a pomaličky presúvať k tzv. minimalizmu. Verím, že časom sa minimalizmus stane hromadným trendom, lebo našej planéte už skutočne nezostáva veľa času a mrhanie prírodnými zdrojmi dosahuje neúnosné medze.

Ako na to?

• Prestaňte sa porovnávať s druhými.
• Prestaňte riešiť, čo si o Vás myslia ostatní ľudia.
• Nakupujte len to, čo skutočne potrebujete.
• Pri výbere v obchode sa rozhodujte pre najlepší pomer cena/kvalita.
• Urobte si doma jedno veľké upratovanie a zbavte sa nepotrebných vecí.
• Nekupujte nové veci, ak tie staré ešte fungujú.
• Neriešte všetky problémy sveta, nestrácajte čas zbytočnosťami.
• Majte prehľad vo svojich výdavkoch – skúste pravidelne vyradiť nejaké zbytočné výdavky.

Ako osekať svoje výdavky?

Najskôr je potrebné urobiť dôkladnú analýzu toho, na čo peniaze míňate. Robte si detailnú evidenciu niekoľko mesiacov po sebe. Potom si urobte priemer a zistíte, ako na tom približne ste.

Rozdeľte si svoje výdavky na nevyhnutné a ostatné. Nevyhnutné sú bývanie, účty za nájomné, elektriku, plyn, jedlo, oblečenie, doprava a podobne. Všetko ostatné sú výdavky, bez ktorých by sme to mali prežiť, ak by sme ich vylúčili. Je to napríklad zábava, šport, kultúra, výlety, dovolenky, reštaurácie, šperky, alkohol, cigarety a podobne.

Vytvorte si zošit, kde budete pravidelne zapisovať každé minuté euro, aspoň niekoľko mesiacov po sebe. Kategórie by mali byť tak detailné, aby ste aj po čase presne vedeli, aké výdavky v nich máte uvedené.

Po tejto fáze zisťovania môžete prejsť k rozhodovaniu o tom, s ktorými výdavkami sa úplne rozlúčite a ktoré dokážete aspoň čiastočne znížiť. Tu je dôležité povedať, že bohatstvo sa nemeria tým, koľko peňazí dokážeme mesačne minúť, aké drahé auto vlastníme, ktoré luxusné reštaurácie navštevujeme, či aké krásne šaty, topánky a doplnky nosíme. Je to čistá hodnota nášho majetku, ktorá by sa mala každý mesiac zvyšovať aspoň o 15% našich mesačných príjmov.

Váš životný štýl a jeho cena je kľúčom k Vašej budúcej finančnej prosperite.

Nemusíte ísť do toho ako sa hovorí po hlave. Postupné krotenie výdavkov je menej bolestivé a možno sa nakoniec dostanete podstatne ďalej, ako keby sa rozhodnete pre radikálny rez už na začiatku. Ak míňate na zábavu napríklad 100 eur mesačne, skúste to znížiť na 80 eur. Presne si evidujte koľko peňazí na to míňate a keď sa rozpočet naplní, jednoducho si poviete „DOSŤ“.

„PREČO ZNIŽOVAŤ SVOJE VÝDAVKY, VEĎ ŽIJEME LEN RAZ“

Ak budeme celý svoj život míňať všetko čo zarobíme, nikdy nedosiahneme finančnú slobodu. Po jej dosiahnutí už nebudeme musieť pracovať nikdy, ale aby sme to dokázali, musíme nejaký čas pracovať viac a zároveň míňať menej.

VÝDAVKY NA FINANČNÉ PRODUKTY

Samostatnou kategóriou sú finančné výdavky, tam môžete dosiahnuť obrovské úspory a to úplne bezbolestne. Väčšina ľudí však v tejto oblasti nie je až tak doma a preto ich nerieši. V týchto výdavkoch sa v priemernej slovenskej domácnosti po audite mesačne ušetrí minimálne 100 €. Ako na to?

1. Spočítajte si koľko peňazí platíte za finančné produkty: Účet v banke, Povolené prečerpanie na bežnom účte, Kreditná karta, Splátky spotrebného úveru, Splátky hypotéky, Splátky za auto, Poistenie nehnuteľnosti, Poistenie auta, Životné poistenie.
2. Ak je to možné, zbavte sa všetkých dlhov s úrokom vyšším ako 5 %.
3. Požiadajte banku o ponuku zníženia úroku na hypotéke (ak nemáte hypotéku, tak sa pokúste všetky dlhy vtesnať do jedného spotrebného úveru).
4. Zistite, či v iných bankách dostanete ešte výhodnejšiu ponuku.
5. Splatnosť dlhu si nastavte na maximum.
6. Hľadajte takú banku, ktorá si neúčtuje poplatky za bežný účet.
7. Prehodnoťte výhodnosť jednotlivých poistení.
8. Ak si sporíte cez životné poistenie, dajte si prepočítať výhodnosť tohto produktu, alebo aspoň znížte sumu sporenia na minimum.

DOPRAJTE VAŠIM PENIAZOM STAROSTLIVOSŤ, AKÚ SI ZASLÚŽIA

Tak ako autu doprajeme kvalitné palivo, či olej, kvetom kvalitnú zeminu a závlahu, rovnako by sme sa mali starať aj o svoje peniaze, aby nám zarobili ďalšie peniaze. 

Ak svoje zarobené peniaze nechávate na bežnom účte, je to akoby ste si kúpili nové auto a nechali ho celý rok stáť vonku a nepoužívali ho.

Hodnota auta sa časom automaticky znižuje, navyše ak ho nepoužívame, nemáme z neho absolútne žiadny úžitok. S peniazmi na bežnom účte je to úplne rovnaké.

A. Žiadna starostlivosť – sporiaci účet, termínovaný vklad, či stavebné sporenie

Skúste si predstaviť uvažovanie investora, ktorý má milión EUR a chce ich čo najrýchlejšie zdvojnásobiť. Ten čas by mal byť ideálne čo najkratší. V banke Vám väčšinou povedia, že za uloženie Vašich úspor dostanete ročný úrok, napríklad 1 %. Čo to vlastne znamená pre investora, ktorý chce zdvojnásobiť svoj milión? Je na to taký šikovný vzorček, pomocou ktorého si vypočítame, za koľko rokov sa nám to podarí.

POČET ROKOV NA ZDVOJNÁSOBENIE VKLADU = 72 / ROČNÝ ÚROK V %

Ak teda v banke dostaneme ročne odmenu 1 % z hodnoty nášho vkladu, za 72 rokov máme náš vklad zdvojnásobený. Ak začneme dostatočne skoro, možno sa toho dožijeme, bohužiaľ skutočná hodnota našich peňazí bude žalostne nízka, lebo ceny rastú rýchlejšie ako o 1 %, čo nám zaplatí banka. Ak sa budú ceny zvyšovať každým rokom o 3 %, v skutočnosti náš vklad nikdy reálne nedokážeme zdvojnásobiť. Reálna hodnota nášho vkladu bude po 72 rokoch len štvrtinová, resp. 25 %. Naše ťažko odpracované peniaze si rozhodne zaslúžia viac.

B. Slušná starostlivosť - výnos 5% ročne?

72/5 = 14,4 rokov. Ak napríklad mám dnes 25 rokov, do dôchodku pri tomto výnose stihnem svoje peniažky zdvojnásobiť asi 3 krát. Čo to reálne urobí s miliónom EUR nášho investora? O 14,4 roka z neho budú 2 mil., o 28,8 roka 4 mil. a 43,2 roka 8 miliónov €. Je to jednoduchá matematika, ktorá nám dokáže veľmi pomôcť v rýchlej orientácií medzi ponúkanými úrokovými výnosmi.

V banke Vám bohužiaľ taký výnos nikto negarantuje. Povedia Vám len toľko, že na taký výnos musíte investovať do podielových fondov a čakať aspoň 5 rokov. Potom Vám vypracujú rizikový profil, kde zistia že ste silne konzervatívny klient, na základe čoho Vám ponúknu fondy, ktoré reálne zarobia maximálne 1-2 % a ste takmer na tom istom, ako pri termínovanom vklade s výnosom okolo 1 %.

Bohužiaľ to zistíte až po tých 5 rokoch, lebo trpezlivo čakáte na dodržanie odporúčaného časového horizontu investície, ktorý občas býva podporený aj extra poplatkom za predčasné ukončenie Vašej investície. A po 5 rokoch sklamaný odchádzate s veľkou nechuťou voči investovaniu. Je to tak trochu začarovaný kruh, ktorého dôsledkom je, že väčšina ľudí drží peniaze na bežných účtoch a tí čo investujú, investujú do fondov, ktoré zhodnocujú peniaze investorov nedostatočne.

Kto je zodpovedný za tento stav?

To je veľmi dobrá otázka. Investovanie na Slovensku nemá veľmi dlhú históriu, legislatíva sa začala tvoriť až po roku 2000, ľudia zažili viacero podvodov a krachov bánk aj nebankoviek. Najlepší prístup ku klientskym peniazom Slovákov majú banky, ale ich schopnosť zhodnocovať klientske peniaze výrazne pokrivkáva. Podľa môjho názoru to súvisí s celkovou úrovňou finančného vzdelávania na školách.

Väčšina Slovákov investuje svoje peniaze v rámci investičného životného poistenia, ale aj tejto paródii hádam čoskoro zazvoní definitívny umieračik (alebo extrémna zmena k lepšiemu). Bohužiaľ, legislatíva je v tom smere stále benevolentná a preto na trhu stále má dostatok priestoru mnoho zoskupení, ktorých jediným záujmom je vlastné obohatenie.

Dôsledkom tohto stavu je to, že mnohí klienti v dobrej viere na základe odporúčaní svojich „poradcov“ po pár rokoch od založenia stornujú svoju zmluvu investičného životného poistenia. A následne uzatvárajú novú, v lepšom obale zabalenú, upgradovanú novinku produktu rovnakého typu.

C. VIP starostlivosť - je reálne investovaním zarobiť 10 % ročne?

Ak ste náhodou investovali pred 10 rokmi do svetových akcií, Váš ročný výnos by bol viac ako 12 %. Za 10 rokov by ste Vašu investíciu bez problémov zdvojnásobili. Ak ste sa náhodou v apríli roku 2009 rozhodli pre 500 najväčších amerických firiem, Vás zisk by bol 2,7 násobok pôvodného vkladu. Viac-menej by ste mali obrovské šťastie, lebo Váš priemerný ročný výnos by bol až 15 %.

Prečo šťastie? Pretože ak by ste náhodou investovali o niečo skôr, napríklad v decembri 2007, tak by ste ku koncu roka 2018 zhodnotili svoje peniažky len o 45 %, čo nám dáva priemerný výnos len niečo viac ako 4 % ročne. Navyše by trvalo takmer 6 rokov, kým by sa hodnota Vašej investície dostala do plusu. To by chcelo skutočne pevné nervy a veľkú dávku trpezlivosti.

Investovaním je reálne dlhodobo zarábať 10 % ročne dvomi spôsobmi, buď máte veľké šťastie a trpezlivosť, alebo výborné znalosti o investovaní a finančných trhoch.

Ak sa Vám to podarí, o 40 rokov budete mať takmer 45-násobok Vášho pôvodného vkladu. Možno Vám to pripadá neuveriteľne, ale skutočne je to tak. 2-násobok dosiahnete o 7,2 roku, 4-násobok (14,4 rokov), 8-násobok (21,6 rokov), 16-násobok (28,8 rokov), 32-násobok (36 rokov). Má to len jeden háčik, na Vaše peniaze po celý čas nemôžete siahnuť. Musíte prijať rozhodnutie, že urobíte niečo pre budúcnosť Vašich detí, Vašich 10 000 € im dokáže v budúcnosti zabezpečiť finančnú slobodu.

Ak dnes investujete Vašich 10 000 € o 40 rokov z nich môže byť 450 000 €.

V dnešnej dobe môžete natrafiť na mnoho úspešných investorov, ktorí Vám vyrozprávajú krásne príbehy o zbohatnutí. História sa však opakuje a po prudkých rastoch nasleduje ešte prudší pád. Dnes už je to viac ako 10 rokov od posledných veľkých prepadov trhov a ľudia majú bohužiaľ veľmi krátkodobú pamäť. Dnes preto investovanie do akcií nemusí byť ideálnou voľbou šikovného investora.

Výborné znalosti o finančných trhoch, fungovaní svetovej ekonomiky, zodpovednom hospodárení štátov, či znalosť prirodzených dôsledkov extrémneho zadlžovania domácností, to sú tromfy, ktoré Vám môžu pomôcť nielen ochrániť Vaše peniaze v ďalších rokoch, ale dokonca nájsť príležitosť krásneho zhodnotenia aj v časoch prepadov trhov a ekonomickej krízy.

Osobne sa touto problematikou zaoberám už viac ako 15 rokov a to mi umožnilo zažiť časy nadpriemerných výnosov, prudké prepady trhov, obdobie veľkej krízy a výpredajov na finančných trhoch, ako aj opakovaný návrat na predkrízové hodnoty.

Situácia vo svete nie je ideálna a pred investičnými špecialistami stojí neľahká úloha ochrániť vklady investorov a zároveň dosiahnuť nadpriemerný výnos. Uspejú len tí najlepšie pripravení a je len na Vás, či sa chcete nachádzať v tejto skupine investorov. Moja investičná stratégia je zameraná na vyhľadávanie takých aktív, ktoré majú v ďalšom období najväčšiu perspektívu rastu.

Som presvedčený, že naše investície dosiahnu nadpriemerný výnos len vtedy, ak im budeme venovať nadštandardnú starostlivosť založenú na expertných znalostiach finančných trhov a nepretržitom vzdelávaní.

Ak máte záujem o spoluprácu, neváhajte a kontaktujte ma.

Rád Vás privítam aj na mojom blogu www.akosamatlepsie.sk, kde sa dozviete mnoho zaujímavostí zo sveta investovania, životného štýlu, či trávenia voľného času.