Ukážka konsolidácie úverov

Vo svojej praxi sa občas stretávam s ľuďmi, ktorí majú viacero úverov a k tomu ešte aj drahých a nevhodne nastavených. Ničia ich vysoké splátky a platia zbytočne vysoké úroky.

Bankám  táto situácia možno vyhovuje, ale pre ľudí to nie je žiada sláva. Preto odporúčam, ak je to možné, zbaviť sa drahých úverov a vymeniť ich za čo najlacnejšie a rozumne ich splatiť.

Konsolidácia úverov = úspora na úroku a zníženie mesačnej splátky

Ideálny stav je nemať žiadne úvery. Aj ja osobne mám pri práci omnoho radšej rozhovory o investovaní, tvorbe finančných rezerv a ich zhodnocovaní ako rozhovory o upratovaní úverov.

Ale niekedy to hneď jednoducho nejde a najskôr je potrebné upratať rodinný rozpočet a najlepšie je začať pri drahých úveroch. Práve tie tvoria najväčšie diery v rodinnom rozpočte a konsolidácia úverov ich môže veľmi ľahko upratať.

Ako vyzerá konsolidácia úverov v praxi

Vybral som konkrétny príklad u môjho klienta, kde sme konsolidovali niekoľko úverov – 1 hypotéku, 2 spotrebné úvery a 1 kreditnú kartu. Je to príklad z minulosti, kde sú možno iné úrokové sazdby, ako sú dnes. Dôležité je, že princípy platia vžy tie isté. Nižší úrok = nižšia splátka a nižšie preplatenie. 

Čo bolo dôvodom konsolidácie

• Vysoké mesačné splátky úverov.
• Vysoké úroky na úveroch.
• Vysoké preplatenie na úrokoch.

Toto je prehľad všetkých úverov, ktoré sme splácali

Celkový zostatok úverov bol takmer 95.000 €, úroková sadzba vyrátaná váženým priemerom bola 4,50% p.a. a mesačná splátka bola 767,06 €.

Prečo píšem v minulom čase? Všetky tieto úvery sme spojili do jedného a teraz je už všetko inak.

Toto je výsledok konsolidácie úverov

Všetky úvery sme spojili do jedného s nižším úrokom a nižšou splátkou. Toto sú parametre nového úveru (hypotéky) po konsolidácii.

Čo tomuto klientovi priniesla konsolidácia úverov?

• Zníženie mesačnej splátky o 412,54 €.
• Zníženie úroku o 3,05%.
• Možnosť skrátenia hypotéky o 15 rokov za predpokladu, že bude časť peňazí z toho, čo ušetrí investovať.

Hypotéku sme natiahli na 27 rokov, čo je presne obdobie do splatnosti pôvodnej hypotéky. Časť z úspory na mesačnej splátke klient použije na sporenie, ktorým splatí hypotéku predčasnými splátkami a zároveň si vytvára finančné rezervy.

Ak bude investovať napr. 300 € mesačne, tak pri zhodnotení 5% p.a. za 12 rokov bude mať dostatok peňazí, aby mohol splatiť celú hypotéku predčasne. Zostatok hypotéky v 12. roku bude 57.319 € a hodnota investície pred zdanením bude pri 300 € mesačne a 5% ročnom zhodnotení viac ako 59.000 €.

Možno sa pýtate, že kde je možné zarobiť dnes 5% p.a.? Nie je to na bankových účtoch. Takéto zhodnotenie môže dosahovať pravidelné investovanie do podielových fondov, ktoré je dobre nastavené a so správne zvolenými podielovými fondmi. Takto to napr. vyzerá na investičnom účte programu Rytmus od spoločnosti Pioneer Investments.

Možností na investovanie je pomerne veľa. Toto je len jedna z nich.

Ak máte viacero drahých úverov, tak krok č. 1 je ich konsolidácia. Po znížení mesačnej splátky môžete časť z mesačnej úspory investovať. Výber vhodnej investície je krok č. 2 a je rovnako dôležitý.