Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Stavebné sporenie bude od roku 2015 menej výhodné

Stavebné sporenie bude od roku 2015 menej výhodné
Štátna prémia vo výške 40% z ročného vkladu. Takto by som začal článok o stavebnom sporení v roku 1996. Dnes si to však nemôžem dovoliť. V roku 2015 bude štátna prémia len 5,5%. Oplatí sa ešte stavebné sporenie? Ktoré produkty prinášajú vyšší výnos a väčšiu flexibilitu? Ak máte stavebné sporenie, tak si rozhodne prečítajte tento článok až do konca.

Výnos v stavebnom sporení

Výnos v stavebnom sporení tvorí úrok a štátna prémia. Úrok je vo väčšine prípadov vo výške 2% p.a. a pripisuje sa raz ročne. V niektorých starých zmluvách v PSS môžete mať úrok vo výške 3% p.a. a v prípade úverových taríf je úrok naopak úplne minimálny.

Štátna prémia výnos zo stavebného sporenia trochu vylepšuje. Momentálne je vo výške 8,5% a maximálne môžete získať 66,39 €. Na plnú štátnu prémiu je potrebné v tomto roku vložiť 781,06 €. V roku 2015 to bude výrazne viac a to až 1.207,09 €. Dôvodom je zníženie štátnej prémie v stavebnom sporení na 5,5%.

Zaujíma vás, kde môžete zarobiť viac ako v stavebnom sporení? Potom si rozhodne prečítajte tento článok.

Štátna prémia sa mení každý rok

O štátnej prémii v stavebnom sporení nerozhodujú stavebné sporiteľne, ale štát. To, čo platí dnes, nemusí platiť na budúci rok. Ako sa bude vyvíjať štátna prémia v budúcnosti, vám nikto negarantuje.

V nasledujúcom obrázku si môžete pozrieť ako sa vyvíjala štátna prémia v posledných rokoch a hlavne ako bude vyzerať v roku 2015.

Táto zmena robí stavebné sporenie spolu s ďalšími obmedzeniami ešte menej atraktívnym ako dnes. Pri optimálnom nastavení stavebného sporenia bol reálny výnos pri 6 ročnom sporení na úrovni cca 3,5% p.a. Po týchto zmenách to bude zase o niečo menej.

V roku 2017 môžeme očakávať, že na plnú prémiu budeme musieť vložiť ešte viac ako v roku 2015. Aktualizované informácie k stavebnému sporeniu si môžete pozrieť v tomto článku: Stavebné sporenie v roku 2017.

Výhody a nevýhody stavebného sporenia

V tomto článku sa na stavebné sporenie pozerám len ako na sporenie. Neberiem do úvahy možnosť získania medziúveru a stavebného úveru. O nich píšem v iných článkoch.

Výhody stavebného sporenia

  • Garantované úročenie vkladov
  • Štátna prémia 66,39 € ročne
  • Vklady chránené zákonom o ochrane vkladov

Nevýhody stavebného sporenia

  • Viazanosť na 6 rokov
  • Pri výbere do 6 rokov zbytočné poplatky a nutnosť vydokladovať účel
  • Riziko zníženia štátnej prémie v budúcich rokoch
  • Pomerne nízke zhodnotenie aj pri optimálnom nastavení stavebného sporenia
  • Zrážková daň z výnosu sa platí hneď pri pripísaní úroku


Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

V ktorých produktoch môžete zarobiť viac ako v stavebnom sporení?

Ak stavebné sporenie porovnám s bežnými termínovanými vkladmi a sporiacimi účtami, tak samozrejme v porovnávaní vyhráva. Ak zarátam do porovnania aj poplatky a obmedzenia pri výbere, tak to už také jednoznačné nie je.

V prípade, že stavebné sporenie porovnám s pravidelným investovaním do fondov, ktoré vyžadujú investičný horizont nad 5 až 6 rokov, tak stavebné sporenie ťahá za kratší koniec.

Vysvetlím to na vlastnej skúsenosti. Každý mesiac investujem peniaze do stavebného sporenia a do viacerých podielových fondov.

Výnos v stavebnom sporení vs. podielové fondy

Mám uzatvorené stavebné sporenie a sporím si v ňom od roku 2009. Vždy som dával minimálnu sumu potrebnú na získanie plnej štátnej prémie a niekedy aj zopár eur navyše. Zhodnotenie, ktoré som dosiahol je 2% p.a. plus štátne prémie za každý rok. Nič viac, nič menej.

Keď si pozriem aké zhodnotenie som dosiahol v programoch pravidelného investovania do fondov, tak už teraz viem, že som spravil dobré rozhodnutie a zarobil som viac ako v stavebnom sporení.

Uvediem aj konkrétne príklady, kde investujem a koľko som kumulatívne zarobil:

  • V sporení Rytmus od spoločnosti Pioneer som zarobil 254 €. So sporením som začal 24.1.2013.

  • V sporení cez EIC pravidelne investujem do 3 rôznych fondov. V jednom som zatiaľ dosiahol zisk 47 € (zhodnotenie 4,14%), v druhom 138 € (zhodnotenie 11,57%) a v treťom 212 € (zhodnotenie 10,01%).

Sú to výsledky za krátke obdobie od 1,5 (2 fondy) do 2 rokov (1 fond). Väčšinu peňazí som vložil v mesačných čiastkach až v priebehu roka 2013. Väčšiu informačnú hodnotu by mali výsledky za dlhšie časové obdobie.

A práve preto som sa rozhodol, že v krátkom čase napíšem ďalší článok, kde uvediem konkrétne príklady reálnych účtov, ktoré fungujú dlhšie obdobie a kde je výnos neporovnateľne vyšší ako to, čo som dosiahol ja a samozrejme ako dosahujú ľudia v stavebnom sporení. A zameriam sa na konkrétne produkty.

Napíšte mi čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?