Tipy ako zhodnotiť peniaze a platiť menej za finančné produkty.

Štátny príspevok pre mladých od 1.1. 2018 prejde zásadnými zmenami

Štátny príspevok pre mladých od 1.1. 2018 prejde zásadnými zmenami
Štátny príspevok pre mladých sa od roku 2018 radikálne zmení. Hypotéky pre mladých a pravidlá, na ktoré sme boli zvyknutí, sa podstatne zmenia. Kto získa viac? Štát, banky alebo mladí ľudia?

Podmienky na získanie štátneho príspevku pre mladých od roku 2018

Podmienky na získanie štátneho príspevku zostávajú nezmenené. To, čo platí už niekoľko rokov, platí aj v roku 2018. Ak chcete hypotéku pre mladých, tak musíte splniť tieto 3 základné podmienky:

  • Vek do 35 rokov. Posledný deň na podanie žiadosti o hypotéku sú vaše 35. narodeniny. Všetko do tohto dňa je OK, všetko potom je už neskoro.
  • Hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. Pri jednom žiadateľovi to je od 1.1.2018 maximálne 1.215,50 € mesačne. Ak o úver žiadaju dvaja (manželia alebo partneri), tak ich spoločný hrubý príjem môže byť maximálne 2.431 €
  • Účelom úveru môže byť nadobudnutie nehnuteľnosti, výstavba nehnuteľnosti alebo zmena/údržba/rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie (na LV musí byť byt alebo dom).

Ako funguje štátny príspevok pre mladých do 1.1.2018

Pre hypotéky poskytnuté do 31.12.2017 vám štátny príspevok pre mladých znížuje úrok na hypotéke o 3% p.a. "Banka prispieva" 1% a štát prispieva 2%. Keď to poviem zjednodušene, tak vďaka štátnemu príspevku získavate úrok nižší o 3% p.a. na 5 rokov.

Prečo som použil úvodzovky pri slovách "banka prispieva"? Väčšina bánk vám totiž najskôr úrok zvýši, čím ste sa dostali na vyšší úrok ako pri hypotéke bez príspevku a následne vám ho znížuje. Štát prispieva stále 2%, no v mnohých prípadoch z toho profituje viac banka ako klient.

Spôsob úročenia istiny nie je v každej banke rovnaký

Spôsob úročenia istiny zostatku hypotéky si každá banka robí po svojom. Jedine Tatra banka a OTP banka na hypotékach poskytnutých do 1.1.2018 úročí zostatok istiny hypotéky tak, že reálne odráta od úroku 3% p.a. a klient to pocíti na nižšom úroku a nižšej istine.

Ostatné banky si našli spôsob ako sa na tom priživiť a klientom úročili zostatky istiny vyšším úrokom a štátny príspevok im refundovali buď vrátením na účet alebo znížením splátky.

Čo je však podstatné, tak klienti platia banke reálne vyšší úrok, čo sa prejavuje na vyššom zostatku istiny hypotéky. Toto na hypotékach poskytnutých po 1.1.2018 banky robiť nemôžu.

Štátny príspevok pre mladých má od 1.1.2018 nové pravidlá

Štátny príspevok od roku 2018 funguje na úplne odlišnom princípe. Zmenil sa spôsob vyplácania štátneho príspevku. Už to nie je o znížení úrokovej sadzby. Po novom sa štátny príspevok zmenil na daňovo odpočítateľnú položku.

Daňový bonus maximálne 400 ročne počas 5 rokov

Daňový bonus je do výšky 50% zo zaplatených úrokov na hypotéke pre mladých v 1 zdaňovacom období. Výška je však limitovaná na 400 € ročne. Zvýhodnenie je podstatne nižšie ako do bolo pred rokom 2018. A navyše, už vám ho nevybaví banka, ale si o neho žiadate spätne v daňovom priznaní.

Zvýhodnenie hypotéky do výšky 50.000 €

Limitom aj naďalej zostáva výška zvýhodnenej hypotéky do 50.000 €, resp. do 70% z hodnoty zabezpečenia. Ak budete ručiť nehnuteľnosťou v hodnote 50.000 €, tak výška zvýhodnenej hypotéky bude  v tomto prípade len 35.000 €, čo je presne 70% z hodnoty zabezpečenia.

Nové podmienky na hypotékach pre mladých, ktoré prináša rok 2018, hypotéku so štátnym príspevkom znevýhodňujú. Čomu to však pomôže je transparentnosť. V bankách už nemusíte pozerať na to, ako banka úročí hypotéku pre mladých, ale viete sa zorientovať aj na základe úroku.

Ako postupovať pri výbere hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých

Pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých nie je úplne jedno, z ktorej banky zoberiete hypotéku. Banky poskytujú rôzne úroky, poplatky súvisiace s hypotékou a rôzne zvýhodnenia.

Pri rozhodovaní pomôže, ak si získate ponuky zo všetkých bánk, ktoré poskytujú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. Vďaka tomu budete mať v rukách vstupné údaje na dôkladné porovnanie a budete si mať z čoho vyberať.

Ďalším krokom môže byť porovnanie podmienok podľa vami zadaných kritérií. Do porovnania hypoték odporúčam zaradiť minimálne tieto veci:

  • výšku úroku,
  • podmienky na získanie úroku,
  • mesačnú splátku,
  • poplatok za vedenie účtu.
  • poplatky súvisiace s hypotékou,
  • poplatky, ktoré banka prepláca (kataster, znalecký posudok).

V prípade, že máte výber hypotéky pre mladých ešte pred sebou a chcete sa uistiť, že si vyberiete naozaj to najlepšie a nemáte dosť času, aby ste obehali všetky banky, tak môžete osloviť finančného sprostredkovateľa.

Pomôže vám s vypracovaním ponúk, porovnaním hypoték pre mladých a výberom podľa vami zadaných kritérií. Okrem toho vám môže vybaviť výnimky navyše, vďaka ktorým na hypotéke pre mladých ušetríte ešte viac.

Napíšte mi, čo pre Vás môžem spraviť a ako Vám môžem pomôcť.

Mgr. Jaroslav Ilek - expertnafinancie.sk

Mgr. Jaroslav Ilek

Pomáham ľuďom pri výbere a nastavení finančných produktov, aby za ne platili čo najmenej a získali čo najväčší úžitok.

jaroslav.ilek@fincentrum.com    0911 857 221

Chcete platiť menej za svoje finančné produkty?